Changer de banque à la conclusion d'un emprunt hypothécaire ?
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Comment éviter de devoir changer de banque à la conclusion d'un emprunt hypothécaire ?

Crédit hypothécaire

9 February 2021

À la conclusion d'un emprunt hypothécaire, bon nombre de banques vous demanderont aussi de rapatrier votre compte à vue chez elles. Cela vous obligera alors à changer de banque, ce qui n'est bien sûr jamais agréable. Comment éviter pareille situation ?

Credishop a effectué récemment un sondage sur les attentes des candidats à un prêt logement. Une des questions portait sur le déménagement du compte à vue. Vous pensez qu'il s'agit d'une simple formalité ? Nous vous conseillons alors de lire ce qui suit car déménager un compte à vue n'est pas vraiment une sinécure...

Pourquoi une telle demande de la banque ?

Intéressons-nous d'abord à la question de savoir pourquoi la banque vous demandera de rapatrier votre compte chez elle. Toute banque essaie de gagner de l'argent et aura donc tout intérêt à ce que vous restiez client le plus longtemps possible et y souscriviez un maximum de produits.

C'est pour cela que la banque vous demandera toujours de rapatrier votre compte à vue chez elle si vous voulez conclure un emprunt hypothécaire afin que toutes vos opérations de paiement passent par elle, que vous ayez vos cartes de paiement et de crédit chez elle, ...

Tout cela sera bien sûr assorti de frais en ce qui vous concerne et donc de revenus pour la banque. Changer de compte à vue n'est en outre pas forcément quelque chose que l'on fait fréquemment et la banque aura donc la relative certitude que vous resterez client chez elle un certain temps... 

Devoir déménager votre compte à vue vous laisse relativement indifférent ? Sachez alors qu'un changement de banque aura malgré tout des conséquences importantes, comme le fait de devoir modifier par exemple toutes vos domiciliations, vos ordres permanents, … Autant de formalités administratives dont vous vous passeriez volontiers.

Autres produits comme l'assurance solde restant dû

Outre votre compte à vue, la banque vous demandera aussi souvent, dans le cadre de la demande d'un prêt logement, de souscrire chez elle votre assurance incendie et/ou solde restant dû (Est-il necéssaire de prendre une assurance solde restant dû?). En échange de votre « fidélité » à la banque, celle-ci vous accordera alors une réduction conditionnelle ( !) sur le taux de votre emprunt hypothécaire. Une super affaire a priori puisque vous obtiendrez une réduction sur votre emprunt alors que vous avez de toute façon besoin de ces assurances incendie et solde restant dû. Après tout, que ce soit auprès de la banque ou d'un autre assureur, qu'est-ce que ça change ?

Eh bien, détrompez-vous ! C'est précisément là qu'il s'agira de faire attention. Il sera en effet important de bien comparer avant les primes que vous paierez à la banque pour vos assurances incendie et solde restant dû aux offres d'autres assureurs. Vous saurez ainsi si vous ne paierez pas trop à la banque. Et si tel est le cas, l'avantage de votre réduction sur votre emprunt hypothécaire sera vite gommé par le coût supérieur de votre assurance incendie et/ou solde restant dû.

Vous devez aussi savoir que cette réduction sur votre taux d'intérêt sera conditionnelle : si vous décidez après un certain temps de déménager votre compte à vue ou vos assurances (incendie, solde restant dû) auprès d'une autre institution, vous perdrez alors aussi le bénéfice de cette réduction ! En d'autres termes, vous serez pieds et poings liés !

Vente couplée interdite, vente groupée autorisée

En tant que courtier professionnel en crédits, nous estimons que le législateur a laissé passer l'occasion de mettre enfin un terme à la pratique de la vente couplée dans le domaine des prêts logement. Nous comprenons qu'un organisme de crédit veuille vendre plusieurs produits. Nous comprenons aussi que vous vouliez bénéficier d'une réduction en tant que client.

Mais il faut aussi tenir compte de la réalité. Imaginez que vous entriez dans une banque traditionnelle et demandiez les conditions d'un crédit logement. Très vite, celle-ci vous proposera toutes sortes de produits supplémentaires que vous n'aurez pas demandés. Vous serez influencé(e) moralement et psychologiquement : pour acheter une maison ou refinancer votre emprunt existant à un meilleur taux, vous devrez prendre des produits supplémentaires (souvent plus chers). Autrement, cela ne sera pas possible…

Ce n'est ni juste ni correct, avec à la clé une absence totale de liberté de choix. Si vous voulez cette réduction supplémentaire, vous devrez obligatoirement prendre cette assurance (solde restant dû) supplémentaire. Et c'est là que réside précisément l'occasion manquée. Nous n'avons aucun problème avec l'importance de vous assurer contre le décès de votre partenaire et même de prendre d'autres garanties éventuelles à travers une assurance solde restant dû. Mais il devrait être possible d'obtenir une réduction sur votre crédit habitation sans pour autant devoir souscrire une assurance solde restant dû auprès de la même banque.

Credishop prône dans ce cas la liberté totale du client, sans obligation de souscrire une assurance solde restant dû. Nous vous laissons libre et respectons votre choix. Nous vous informerons certes toujours sur les conséquences, mais vous garderez votre entière liberté.

Comment garder votre liberté ?

Vous pensez néanmoins qu'il n'est pas judicieux de changer de banque pour votre prêt logement ? Se posera alors la question suivante : comment obtenir malgré tout un prêt sans devoir prendre des produits supplémentaires (compte à vue, assurance incendie et solde restant dû) ?

Il existe dans ce cas une solution toute simple : un courtier indépendant en crédits. Celui-ci comparera pour vous l'offre de différents organismes de prêt et cherchera la meilleure solution de crédit possible. En ce qui concerne d'éventuels produits supplémentaires et votre compte à vue, vous resterez totalement libre. Rien ne vous obligera donc à changer de banque et vous pourrez vous assurer où bon vous semble.

Un courtier indépendant en crédits présente encore de nombreux autres avantages. Pensez-y !

Envie de savoir où trouver un courtier indépendant en crédits ? Contactez le spécialiste Credishop le plus proche.

Ceci est le deuxième article suite à notre enquête auprès des Belges ayant l'intention de contracter un crédit logement. Cliquez ici et découvrez pourquoi les Belges trouvent important d'avoir des conseils indépendants pour leur emprunt hypothécaire.