Achat | Credishop
Chat en live
Aller au contenu principal

Achat

L'achat d'une maison ou d'un appartement implique une grosse somme d'argent et il y a peu de chances que vos économies soient suffisantes dans ce cas. Un prêt logement apportera dans ce cas la solution. Vous emprunterez le budget nécessaire pour l'achat de la maison ou de l'appartement et rembourserez ensuite chaque mois pendant une durée déterminée.

À quoi devez-vous faire attention au moment de conclure un prêt logement ? Où trouver les meilleurs taux ? Quels sont les pièges à éviter ? La réponse à ces questions se trouve ici.

Achat d'une maison : calcul de votre prêt logement

Avant d'envisager l'achat d'une maison ou d'un appartement et d'emprunter, vous aurez tout intérêt à vous assurer que l'achat entre bien dans votre budget. Vous aurez besoin pour cela d'un plan financier tenant compte à la fois de vos revenus, de vos frais fixes, des autres emprunts éventuels, ... et bien sûr aussi des mensualités de votre prêt logement.
 
Faites établir un tel plan par un spécialiste, comme un courtier indépendant en crédits de Credishop. Nos collaborateurs connaissent toutes les possibilités et limites et vous aideront à trouver une solution de crédit sur mesure.

Achat d'une maison : taux d'un prêt logement

Un élément important de votre prêt logement sera le taux dont vous bénéficierez.  Credishop travaille avec plusieurs organismes de crédit : certains modifient leurs taux presque chaque semaine, alors que d'autres appliquent des taux beaucoup plus stables. Nous suivrons bien sûr tout cela pour vous car suivre toutes les évolutions en permanence n'est assurément pas évident.
 
Envie de savoir ce qu'il en est exactement et d'avoir une idée concrète pour votre prêt logement ? Convenez d'un rendez-vous avec l'agence de votre choix.

Achat d'une maison : simulation du prêt logement

Nos spécialistes effectueront pour vous une simulation de votre prêt logement. Ils écouteront dans ce cas vos attentes, mais tiendront compte également de vos revenus et frais. Une telle simulation vous apprendra combien vous devrez rembourser chaque mois et pendant combien de temps. Vous saurez ainsi facilement si les mensualités entrent ou non dans votre budget.
 
Cette simulation vous permettra de jouer avec la durée. Une durée plus courte aura pour effet que vous paierez moins d'intérêts, mais supposera aussi une charge mensuelle plus lourde. Si vous optez pour une durée plus longue, les remboursements mensuels seront plus faibles, mais vous paierez plus d'intérêts sur toute la durée du crédit. 
 
Les préférences et la situation financière varient d'une personne à l'autre. Il est important que vous vous sentiez bien avec votre prêt logement. Laissez nos collaborateurs effectuer une simulation de votre prêt logement. Ou  effectuez vous-même une simulation en ligne de votre prêt logement.

Achat d'une maison avec fonds propres ou économies

Si vous disposez de fonds propres (économies, héritage, ...), il pourra être intéressant de vous en servir pour payer une partie du prix d'achat de votre maison ou appartement. Un paramètre important dans le cadre de tout crédit hypothécaire est la quotité, à savoir le rapport entre la valeur du bien et le montant du crédit.

Voici un exemple.

Si vous voulez acheter une maison qui coûte 250.000 € et faites un apport de 25.000 €, vous ne devrez emprunter que 225.000 €. La quotité sera alors de 90 % [(225.000/250.000) * 100]. Plus la quotité de votre emprunt sera faible, plus le taux sera intéressant.

Achat d'une maison sans fonds propres ou économies

Si vous n'avez malheureusement que très peu d'économies ou de fonds propres, obtenir un prêt logement auprès d'un organisme de crédit sera un peu plus compliqué. La Banque nationale de Belgique, l'organe de surveillance du secteur financier, a encore renforcé les règles en la matière récemment, mais cela ne sera pas impossible non plus. La BNB a en effet fixé la norme générale de quotité à 90 % maximum. Qu'est-ce que cela signifie ?

La BNB évaluera la règle pour la quotité maximale au niveau de l'ensemble du portefeuille d'hypothèques des banques. Autrement dit : les dérogations individuelles seront toujours possibles. La BNB stipule ainsi que les banques peuvent consacrer maximum 35 % de leur volume de prêts (montant total des prêts hypothécaires que les banques peuvent octroyer) à des crédits immobiliers avec une quotité supérieure à 90 %. Sur ces 35 %, maximum 5 % des crédits peuvent avoir une quotité de plus de 100 %.

Concrètement :

  • 35 crédits hypothécaires sur 100 peuvent donc avoir une quotité de plus de 90 %.
  • Parmi ces 35 familles, 1,75 seulement (5 %) peuvent souscrire un emprunt avec une quotité supérieure à 100 %.

Conclusion ?

Il sera moins évident de faire partie du groupe sélectionné de personnes qui empruntent avec une quotité de plus de 90 %, encore moins de 100 %. Raison de plus pour vous faire aider par de vrais spécialistes. Prenez rendez-vous dès aujourd'hui pour parler de votre dossier.

Pour information : les règles sont encore plus strictes pour une seconde habitation.

Achat d'une maison : les conditions du crédit logement

Credishop travaille avec plusieurs organismes de crédit qui ont tous leur propre stratégie commerciale et fixent donc eux-mêmes les conditions pour l'obtention d'un prêt logement. Ces conditions ne sont donc pas les mêmes pour tous les organismes de crédit.

Il sera tout à fait possible d'enregistrer un refus auprès l'organisme de crédit A et d'obtenir un prêt auprès de l'organisme de crédit B.
 
Malgré les différences en termes d'approche et de stratégie commerciale, les organismes de crédit étudieront toujours les aspects suivants au moment d'évaluer une demande de crédit :
 

  • vos revenus
  • la stabilité de votre situation professionnelle : avez-vous un contrat à durée indéterminée, travaillez-vous comme intérimaire, … ?
  • vos fonds propres pour financier une (petite) partie de l'achat (par ex. les frais de notaire et les droits d'enregistrement) ?
  • vos autres crédits ou emprunts éventuels
  • ce qu'il vous reste pour vivre chaque mois après déduction de vos charges fixes et autres emprunts.

 
Chaque dossier de crédit est différent. Convenez donc sans plus attendre d'un  rendez-vous avec un spécialiste en crédits hypothécaires pour parler de votre situation personnelle.

Crédit hypothécaire - comparaison

Comparer peut vous faire gagner de l'argent. Vous aurez donc tout intérêt à comparer plusieurs propositions de crédits hypothécaires avant de prendre une décision définitive.
 
Mais comparer des emprunts hypothécaires n'est pas simple. Cela va en effet bien plus loin que la simple comparaison des taux d'intérêt. Faites donc plutôt appel à un spécialiste qui fera la comparaison pour vous. Vous aurez ainsi la certitude de ne rien oublier et ne devrez pas faire le travail vous-même. 
 
Si vous avez déjà reçu une proposition pour un prêt logement ou souhaitez que nous fassions la comparaison pour vous, prenez un rendez-vous. Nous vous consacrerons tout le temps nécessaire.

Pourquoi acheter plutôt que louer ?

Jusque fin 2019, l'achat d'une maison avec un prêt logement vous donnait encore droit en Flandre à un avantage fiscal à travers le bonus logement. Celui-ci a depuis été supprimé. En Wallonie, il a été remplacé par le chèque habitat. Malgré la suppression de l'avantage fiscal, l'achat d'un bien immobilier reste intéressant : vous devenez en effet propriétaire d'une habitation et investissez en vue de l'avenir. Beaucoup de Belges considèrent aussi l'achat de leur propre habitation comme une forme d'épargne-pension ou une pomme pour la soif en cas de coup dur.

Achat d'une maison ou appartement: quels sont les frais ?

Quels sont les frais à prendre en compte ?

Frais à la banque pour votre crédit logement

  • frais de dossier : ceux-ci ne peuvent excéder 500 EUR
  • frais d'expertise : certaines banques travaillent avec leurs propres estimateurs, d'autres confient les estimations à des estimateurs indépendants.
  • frais de consultation de la CCP (Centrale des crédits aux particuliers) : si votre prêt hypothécaire est refusé, la banque pourra réclamer des frais pour la consultation de la CCP. Cela est toutefois assez rare. Si votre prêt est accordé, ces frais seront le plus souvent repris dans les frais de dossier.

Frais propres au notaire

  • frais administratifs pour l'établissement des documents officiels (acte d'achat, acte de crédit, …)
  • honoraires  du notaire

Frais propres à l'État

  • droits d'enregistrement pour l'achat
  • droits d'enregistrement (1 %), droits d'inscription (0,3 %) et honoraires pour le  conservateur des hypothèques dans le cadre de l'emprunt hypothécaire

Frais de protection (assurances)

  • assurance solde restant dû : celle-ci n'est pas obligatoire, mais vivement recommandée pour protéger financièrement votre partenaire ou vos héritiers
  • assurance incendie

Frais souvent sous-estimés

Malheureusement, beaucoup constatent à l'achat d'une maison ou d'un appartement qu'il y a encore des frais qu'ils ont sous-estimés ou même totalement négligés, comme

  • les frais de déménagement
  • les frais de décoration
  • le précompte immobilier annuel

Acheter une maison en tant qu'indépendant

Les banques sont parfois un peu plus réticentes vis-à-vis de certains groupes cibles potentiellement plus risqués, comme les indépendants. En quoi un indépendant est-il plus risqué selon la banque ? Parce qu'il supporte lui-même un risque économique et que ses revenus sont de ce fait moins stables. Certaines banques refusent de courir ce risque.

Chez Credishop, nous proposons des solutions pour les indépendants ou chefs d'entreprise qui souhaitent acheter une maison. Convenez d'un rendez-vous pour parler de vos projets.

Acheter une maison en tant qu'isolé

Un autre groupe souvent considéré comme plus risqué est composé des isolés. Leurs revenus sont plus limités, mais leurs frais sont souvent identiques à ceux d'un couple, ce qui les rend plus vulnérables financièrement. Les spécialistes de Credishop chercheront toutefois aussi avec plaisir un prêt logement pour les isolés.

Achat et vente en même temps d'une maison

Il peut arriver que vous souhaitiez acheter une nouvelle maison mais deviez encore vendre votre maison actuelle. Si vous parvenez à vendre votre maison avant d'en acheter une autre, cela ne posera souvent pas de problème d'un point de vue financier. Mais si vous ne parvenez pas à vendre votre maison à temps, vous aurez alors besoin d'un crédit-pont et Credishop peut aussi vous aider dans ce cas.

Achat d'une maison et travaux

Vous êtes sur le point d'acheter une maison et vous aimeriez y faire réaliser quelques travaux. Parlez de ces travaux avec nos spécialistes. Ils prévoiront un budget à part dans le plan financier.

Que devez-vous encore savoir ?

  • Les travaux donneront généralement une valeur ajoutée à votre maison. L'expert qui évaluera la valeur de votre maison en tiendra compte dans son rapport d'expertise. Cela réduira votre quotité, ce qui sera bien sûr une bonne chose !
  • Rassemblez à temps les devis et offres nécessaires pour les travaux : cela accélérera l'analyse de votre dossier de crédit.    

Achat d'une maison de vacances en Belgique

Vous avez envie d'acheter une maison de vacances dans les Ardennes, à la mer ou dans un domaine de vacances ? Convenez sans plus attendre d'un rendez-vous avec votre spécialiste Credishop. Les banques ne seront en effet pas toutes disposées à financer l'achat d'une maison dans un domaine de vacances, à moins que vous ne donniez votre habitation familiale en hypothèque. Nous chercherons pour vous la meilleure solution.

Achat d'une maison à l'étranger

Peu de banques seront enclines à vous accorder un prêt logement pour l'achat d'une maison à l'étranger. Vous trouverez par contre cette possibilité chez Credishop. Nos collaborateurs trouveront généralement une solution qui vous conviendra si vous souhaitez acheter une maison en Europe. Contactez l'agence Credishop la plus proche pour plus d’informations.

Achat et mise en location d'une maison

Vous cherchez un immeuble de rapport pour ensuite le mettre en location ? Pensez à lire notre page sur les prêts logement pour immeubles de rapport. Encore des questions ? Contactez-nous.

Quelle est la limite d'âge pour acheter une maison ?

S'il n'existe en principe pas d'âge limite, il faut néanmoins être réaliste : si votre prêt logement ne sera pas totalement remboursé au moment où vous atteindrez l'âge de la retraite, les banques en tiendront compte dans l'évaluation de votre demande de crédit. Vos revenus subiront en effet une forte baisse à ce moment-là et les banques voudront un maximum de garanties quant à votre capacité à rembourser correctement le crédit après votre pension. 

Il y aura toutefois de fortes chances que vous vendiez votre maison une fois à la retraite pour en acheter par exemple une plus petite. On parlera dans ce cas de « senior deal » et nous avons également des solutions sur mesure dans ce cas. Autre cas de figure possible, vous pourriez recevoir d'ici quelques années le capital de votre assurance groupe et vouloir acheter avant cela un luxueux appartement dans le centre-ville. Ici aussi, nous pouvons certainement vous aider.

À partir de quand peut-on acheter une maison ?

Acheter une maison suppose d'être majeur. Il peut toutefois parfois arriver qu'un mineur devienne subitement propriétaire d'un bien immobilier à la suite, par exemple, du décès soudain de ses deux parents. Cela nécessitera dans de nombreux cas l'intervention du juge de paix.

Un crédit logement représente beaucoup plus qu'un taux débiteur. Choisissez un crédit hypothécaire avec lequel vous vous sentez bien pour les 10 prochaines annéés.

Lisez plus sur Crédit hypothécaire pour Achat

Crédit hypothécaire

2 mars 2021

Les principaux avantages et inconvénients d'un crédit-pont

Un crédit-pont est utile lorsque vous voulez acheter une nouvelle maison mais que votre maison actuelle n'est pas encore vendue. Connaissez-vous aussi les inconvénients d'un crédit-pont ?

Crédit hypothécaire

9 February 2021

Comment éviter de devoir changer de banque à la conclusion d'un emprunt hypothécaire ?

À la conclusion d'un emprunt hypothécaire, bon nombre de banques vous demanderont aussi de rapatrier votre compte à vue chez elles. Cela vous obligera alors à changer de banque, ce qui n'est bien sûr jamais agréable. Comment éviter pareille situation ?

Crédit hypothécaire

2 February 2021

En quoi un courtier indépendant en crédits est-il indispensable ?

Trouvez-vous important d'avoir des conseils indépendants pour votre prêt logement ? Telle est la question que nous avons posée dans le cadre d'un récent sondage. Résultat ? « Oui » sans hésitation pour 95 % des répondants. En quoi les conseils d'un courtier indépendant en crédits sont-ils si importants et qu'est-ce que cela vous apporte ?

Découvrez nos solutions