Prêt hypothécaire sur mesure : 5 formules chez Credishop
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Prêt hypothécaire sur mesure : 5 formules

Crédit hypothécaire

19 January 2023

Peu de gens savent que vous pouvez rembourser un prêt hypothécaire de différentes manières. Pourquoi ? Parce que personne n'en parle ou ne vous l'explique avec doigté. Dans cet article de blog, vous en apprendrez davantage à ce sujet et vous verrez comment nous pouvons fournir des services de prêt hypothécaire sur mesure au quotidien.

En Belgique, vous pouvez rembourser votre crédit hypothécaire de différentes manières. Ce n'est pas connu de tous et vous pouvez vous demander pourquoi seul un nombre limité d'intermédiaires financiers en parle. Il est temps de changer cela. Voici 5 formules permettant de fournir un prêt hypothécaire sur mesure.

1. Système classique : prêt hypothécaire avec des mensualités fixes

C'est la façon la plus connue de rembourser un prêt hypothécaire. Vous empruntez un montant et vous remboursez un montant mensuel fixe pour ce montant. Cette somme mensuelle est appelée le taux d'intérêt fixe.

Exemple : vous empruntez 100 000 euros sur 20 ans à un taux d'intérêt débiteur de 4 %. Chaque mois, vous devrez alors payer 602,24 euros

Cette mensualité se compose d'une partie en capital et d'une partie en intérêts. Au début, vous remboursez peu de capital et plus d'intérêts. Au fur et à mesure que votre prêt avance, cela change et vous remboursez plus de capital et moins d'intérêts. C'est logique, car les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. Au fur et à mesure que vous remboursez, vous payez moins d'intérêts.

Dans notre exemple, la première échéance de 602,24 euros se compose de 274,84 euros de capital et de 327,40 euros d'intérêts. Si vous additionnez ces deux montants, vous obtenez donc 602,24 euros.

Après un an (12 mois), vous payez encore 602,24 euros. Seule cette somme se compose alors de 284,91 euros de capital et de 317,33 euros d'intérêts.

Vous pouvez parfaitement le déduire du tableau de remboursement de votre prêt hypothécaire que vous recevez lors de la signature de votre offre de crédit.
Le montant mensuel de 602,24 euros reste inchangé avec un taux d'intérêt fixe, mais peut donc être revu lorsque vous optez pour un taux variable.

Un crédit classique est proposé par tous les prêteurs traditionnels (banques). La seule chose qu'ils compareront pour vous est le taux d'intérêt. Mais ils ne vous parleront pas des quatre autres moyens de rembourser votre prêt hypothécaire. Pourquoi ne le font-ils pas ? Parce qu'ils ne veulent pas le suggérer. Il faut des connaissances spécialisées et faire l'effort d'écouter votre histoire. Nous prenons cet effort. N'hésitez pas à nous contacter.

2. Crédit bullet ou crédit à terme fixe - prêt hypothécaire sur mesure dans des cas exceptionnelles

Une deuxième façon de rembourser votre prêt hypothécaire est de recourir à un crédit bullet ou à un crédit à terme fixe.
Dans ce cas, vous ne rembourserez que les intérêts pendant la durée du prêt et vous rembourserez le capital emprunté au plus tard à l'échéance finale.

Reprenons notre exemple où vous empruntez 100 000 euros sur 20 ans à 4 %. Vous ne paierez alors que 327,40 euros par mois pendant la durée de votre prêt. C'est donc la moitié d'un prêt hypothécaire avec des mensualités classiques. C'est mieux, non ?

Quand même, sois prudent. Vous remboursez moins chaque mois, mais vous devez vous assurer que vous avez économisé ou que vous pouvez rembourser ces 100 000 euros à la fin.

Comment rembourser un crédit bullet ou un crédit à terme fixe ?

  • Par l'épargne-pension
  • Par l'assurance de groupe
  • Par le biais d'un portefeuille d'actions
  • Par la vente d'une résidence secondaire ou d'un immeuble à revenus.
  • Par le biais d'un héritage
  • Par cadeau
  • ...

Vous remarquez qu'avec ce type de crédit, d'autres éléments doivent être pris en compte. Mais cela fait précisément partie de la fourniture de solutions sur mesure.

3. Prêt hypothécaire sur mesure : combinaison entre mensualités fixes et crédit à terme fixe

Vous pouvez également opter pour la combinaison d'un crédit classique et d'un crédit à terme. En Belgique, il n'y a que deux prêteurs qui peuvent vous offrir cette combinaison. Credishop travaille avec les deux.

Les deux sociétés de crédit le proposent dans une proportion fixe de 70/30, une formule légère

Cela implique une ouverture de crédit et deux avances. 70% du capital à emprunter est logé dans une avance où vous payez des mensualités fixes de manière traditionnelle. La deuxième avance contient 30% du montant emprunté. Pour cette deuxième avance, vous ne payez que des intérêts.

Concrètement, cela signifie que si vous empruntez 100 000 euros sur 20 ans à 4 %, vous disposez de deux avances, 70 000 euros et 30 000 euros.

  • 70 000 EUR - montant mensuel de 421,56 euros
  • 30 000 euros - somme mensuelle 98,22 euros

Au total, cela représente 519,78 euros par mois. Cela pourrait donc être une piste intéressante à explorer pour maintenir vos dépenses mensuelles à un faible niveau. Cependant, une fois encore, il faut veiller à pouvoir recomposer et rembourser les 30% à l'échéance.

4. Prêt hypothécaire sur mesure - crédit progressif

Le crédit hypothécaire progressif est en hausse. D'autant qu'il offre aux jeunes, en début de carrière, la possibilité d'acheter leur logement et de réduire leurs dépenses mensuelles. Ce qui n'est pas négligeable quand la vie est devenue chère.
Avec un prêt progressif, vous pouvez choisir deux formules différentes : rembourser davantage tous les mois ou tous les cinq ans. Nous l'expliquons pour vous.

4.1. Crédit progressif - payer plus chaque mois

Avec cette première formule, vous commencez à 90 % de ce que vous auriez à payer dans un système conventionnel. Vous avez lu ci-dessus qu'avec un prêt classique pour mensualités, vous auriez à payer 602,24 euros par mois.

Ainsi, dans cette formule, vous commencez à 90 % ou 542,08 euros pour votre première échéance. Ensuite, votre montant mensuel augmente de 1,69 euro.

Dans cette formule, vous payez généralement moins qu'un prêt à tempérament classique pendant les sept premières années. Ensuite, vous payez un peu plus par mois jusqu'à +/- 15 ans. Puis il diminue à nouveau progressivement pour se retrouver au niveau du prêt mensualisé.

Dans notre exemple de 100 000 euros sur 20 ans à un taux d'intérêt de 4 %, cela signifie que vous payez 542,08 euros pour votre première mensualité et 630,63 euros au sommet (environ 15 ans). Cela ne représente que 28,41 euros de plus qu'un prêt conventionnel. Quasi aucune différence, alors !

4.2. Crédit progressif - payer plus tous les cinq ans

La deuxième option dans le cadre d'un crédit progressif consiste à ne payer plus qu'après 5 ans. Ce produit est proposé dans une formule de taux d'intérêt 15/5/5, ce qui signifie que le taux d'intérêt ne changera pas pendant les 15 premières années et ne sera révisé qu'après 15 ans.

Toutefois, le montant mensuel sous-jacent augmentera progressivement.

Concrètement, dans notre exemple (100 000 euros - 20 ans - 4 %), cela signifie que votre premier montant mensuel sera de 481,77 euros. Après 5 ans, ce montant sera porté à 572,10 euros. De nouveau 5 ans plus tard, ce montant devient 662,44 euros. Après 20 ans, un nouveau calcul est effectué.

Vous remarquez immédiatement qu'un prêt progressif offre de nombreuses possibilités de procéder au financement de votre premier logement. Cela en fait une formule intéressante pour un prêt hypothécaire sur mesure.

5. Prêt hypothécaire sur mesure : le crédit dégressif

Une dernière façon de rembourser votre prêt hypothécaire est sous la forme d'un prêt dégressif. Contrairement à un prêt progressif, avec cette formule, vous rembourserez plus de capital que d'intérêts au début du prêt. Ici, vous remboursez un montant fixe en capital.

Reprenons notre exemple de 100 000 euros sur 20 ans à 4 % d'intérêt.

Chaque mois, vous rembourserez 416,67 euros en capital sur un prêt dégressif. Pour votre première échéance, vous paierez alors 750,00 EUR par mois.

Après un an (12 mois), vous paierez alors 734,72 euros (416,67 euros de capital et 318,06 euros d'intérêts).

Bien entendu, ce mode de remboursement ne s'adresse qu'à un nombre limité de personnes, car il faut déjà être raisonnablement aisé pour pouvoir supporter une charge mensuelle plus élevée au début. Le seul avantage est que vous devrez rembourser moins d'intérêts à long terme.

Conclusion pour un prêt hypothécaire sur mesure

Ne vous laissez pas aveugler par le seul taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire. Il y a beaucoup plus derrière. C'est pourquoi nos spécialistes du crédit sont heureux de prendre le temps d'écouter attentivement vos besoins et vos désirs. Que voulez-vous vraiment ? Où serez-vous dans 10 ans ? Qu'est-ce qui est important pour vous ?

Si vous souhaitez venir discuter de votre situation ou de votre projet, contactez-nous. Nous sommes à votre service et serons heureux de vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire à votre propre rythme.