Prêt hypothécaire sur mesure : 5 formules

Seul un nombre limité d’acteurs financiers proposant des prêts détaillent les différentes options de remboursement de vos crédits hypothécaires. Découvrez ici 5 formules d’emprunts sur mesure.

1. Le système classique : le prêt hypothécaire à mensualités fixes

C'est la façon la plus connue de rembourser un prêt hypothécaire. Vous empruntez une certaine somme convenue au moment du contrat et vous remboursez une mensualité fixe jusqu’à échéance. Ce montant est appelé le taux d'intérêt fixe.

Exemple : vous empruntez 100 000 euros sur 20 ans à un taux d'intérêt débiteur de 4 %. Chaque mois, vous devrez alors payer 602,24 euros. 

Cette mensualité se compose d'un remboursement pur et simple du capital emprunté et d'intérêts. Au début, la part d’intérêts est plus grande que le capital, mais au fil du temps la proportion change. En effet, les intérêts sont calculés sur la base du capital restant dû.

Si l’on reprend notre exemple : la première mensualité de 602,24 euros se compose de 274,84 euros de capital et de 327,40 euros d'intérêts. Si vous additionnez ces deux montants, vous obtenez 602,24 euros.
Après un an (12 mois), vous payez encore 602,24 euros, pour vous rien ne change, mais le capital remboursé sera de 284,91 euros et les intérêts de 317,33 euros.

Vous pouvez parfaitement le déduire du tableau de remboursement de votre prêt hypothécaire que vous recevez lors de la signature de votre offre de crédit.

Le montant mensuel de 602,24 euros reste inchangé avec un taux d'intérêt fixe, mais peut donc être revu lorsque vous optez pour un taux variable.

Ces crédits classiques sont très fréquemment proposés par les prêteurs traditionnels tels que les banques. La seule chose qu'ils comparent pour vous est le taux d'intérêt. Les quatre autres moyens de rembourser votre prêt hypothécaire passent souvent à la trappe. Chez Credishop, nous faisons l’effort d’écouter votre histoire pour comprendre votre situation personnelle et nous faisons appel à toute notre expertise dans les solutions financières pour vous proposer une vraie formule sur mesure. N'hésitez pas à nous contacter.

2. Crédit bullet ou à terme fixe

Cette solution de prêt hypothécaire est à prendre dans les cas exceptionnels. Un crédit bullet ou à terme fixe consiste à rembourser des intérêts pendant la durée du prêt tandis que le capital pourra attendre l'échéance finale.

Reprenons notre exemple où vous empruntez 100 000 euros sur 20 ans à 4 %. Vous ne paierez alors que 327,40 euros par mois pendant la durée de votre prêt. C'est donc la moitié d'un prêt hypothécaire avec des mensualités classiques. C'est mieux, non ?

Attention cependant : si vous remboursez moins chaque mois pendant toute la durée du contrat, il faudra tout de même avoir mis assez de côté pour pouvoir rembourser l’entièreté du capital en une seule fois au terme.

Comment rembourser un crédit à terme fixe ?

• Par l'épargne-pension
• Par l'assurance de groupe
• Par le biais d'un portefeuille d'actions
• Par la vente d'une résidence secondaire ou d'un immeuble à revenus.
• Par le biais d'un héritage
• Par cadeau
• ...

Vous remarquez qu'avec ce type de crédit, d'autres éléments doivent être pris en compte, car la situation personnelle joue grandement, mais cela fait précisément partie de la fourniture de solutions sur mesure.

3. Combinaison entre mensualités fixes et crédit à terme fixe

Vous pouvez également opter pour la combinaison d'un crédit classique et d'un crédit à terme. En Belgique, il n'y a que deux prêteurs qui peuvent vous offrir cette combinaison. Credishop travaille avec les deux.

Les deux sociétés de crédit le proposent dans une proportion fixe de 70/30, une formule légère. 

Qu’est-ce que cela signifie exactement ? Vous ouvrez un seul crédit, mais il y aura deux avances : 70% du capital à emprunter sont logés dans une avance où vous payez des mensualités fixes de manière traditionnelle tandis que seuls les intérêts seront payés pour les 30% restants.

Concrètement, cela signifie que si vous empruntez 100 000 euros sur 20 ans à 4 %, vous disposez de deux avances, 70 000 euros et 30 000 euros.

• 70 000 euros avec une mensualité de 421,56 euros
• 30 000 euros avec une somme mensuelle de 98,22 euros

Au total, cela représente 519,78 euros par mois. Cela pourrait donc être une piste intéressante à explorer pour maintenir vos dépenses mensuelles à un faible niveau. Cependant, une fois encore, il faut veiller à pouvoir rembourser en une seule fois les 30% restants à l'échéance.

4. Le crédit progressif

Le crédit hypothécaire progressif est en hausse, notamment parce qu’il offre aux jeunes, en début de carrière, la possibilité d'acheter leur logement et de réduire leurs dépenses mensuelles. Avec le coût de la vie qui augmente et la carrière qui vient tout juste de commencer, c’est une option non négligeable.

En bref, un prêt progressif vous laisse deux possibilités : soit rembourser davantage tous les mois ou tous les cinq ans comme expliqué ci-dessous.

4.1. Payer plus chaque mois

Avec cette première formule, vous commencez à 90 % de ce que vous auriez à payer dans un système conventionnel. Vous avez lu ci-dessus qu'avec un prêt classique pour mensualités, vous auriez à payer 602,24 € par mois. Ici, vous n’auriez à débourser que 90 % autrement dit 542,08 € pour votre première échéance. Ensuite, votre montant mensuel augmente de 1,69 €.

Il est estimé que vous payez généralement moins qu'un prêt à tempérament classique pendant les sept premières années. Ensuite, vous payez un peu plus par mois jusqu'à environ 15 ans. Enfin, il diminue à nouveau progressivement pour se retrouver au niveau du prêt mensualisé.

Dans notre exemple de 100 000 euros sur 20 ans à un taux d'intérêt de 4 %, cela signifie que vous payez 542,08 euros pour votre première mensualité et 630,63 euros au sommet (environ 15 ans). Cela ne représente que 28,41 euros de plus qu'un prêt conventionnel. Une solution somme toute abordable !

4.2. Payer plus tous les cinq ans

La deuxième option dans le cadre d'un crédit progressif consiste à ne payer plus qu'après 5 ans. Ce produit est proposé dans une formule de taux d'intérêt 15/5/5, ce qui signifie que le taux d'intérêt ne changera pas pendant les 15 premières années et ne sera révisé qu'au terme de celles-ci. Toutefois, le montant mensuel sous-jacent augmentera progressivement.

Concrètement, pour la somme de 100 000 euros emprunté sur 20 ans avec un taux de 4 %, le premier montant mensuel sera de 481,77 euros. Après 5 ans, il grimpe à 572,10 euros. Encore 5 années après, il passe à 662,44 euros. Enfin, un dernier calcul sera effectué au bout de 20 ans.

En bref, le prêt progressif offre donc une multitude de possibilités sur mesure pour acquérir votre premier logement.

5. Le crédit dégressif

Cette formule-ci fonctionne à l’exact inverse d’un crédit progressif : cela veut dire que vous rembourserez plus de capitaux que d'intérêts au début du prêt. Dans le crédit dégressif, vous remboursez un montant fixe en capital.

Pour l’emprunt de 100 000 euros sur 20 ans avec taux à 4 %, les premières échéances vous coûteront 750,00 €. Un an plus tard, la mensualité tombe à 734,72 € (416,67 euros de capital et 318,06 euros d'intérêts).

Ce type de contrat s'adresse aux personnes disposant d’un train de vie confortable, car il représente une charge mensuelle plus élevée au début. L’avantage est essentiellement d’avoir moins d'intérêts à rembourser sur le long terme.

Comment obtenir votre prêt hypothécaire sur mesure ?

Ne vous laissez pas aveugler par le seul taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire. Il y a beaucoup de paramètres supplémentaires à prendre en compte. C'est pourquoi nos spécialistes du crédit sont heureux de prendre le temps d'écouter attentivement vos besoins, vos désirs et votre situation actuelle. Que voulez-vous vraiment ? Où serez-vous dans 10 ans ? Qu'est-ce qui est important pour vous ? Nous en discuterons ensemble.

Pour nous rencontrer et lancer votre projet, contactez-nous. Nous sommes à votre service et serons heureux de vous aider à trouver une solution personnalisée.

Passez nous voir, dans l’agence la plus proche de chez vous pour détailler les différents points de votre crédit hypothécaire à Mons, par exemple. Faites votre choix et payez à votre rythme.