Woonleningen vergelijken: hoe moet je dat doen?
Chat met ons
Overslaan en naar de inhoud gaan

Woonleningen vergelijken: hoe moet je dat doen?

Woonkrediet

20 May 2020

Je hebt plannen om een woning, appartement of opbrengsteigendom te bouwen of aan te kopen. Je kan niet voorbij een hypotheeklening of woonlening. Maar het aanbod is erg groot. Hoe vergelijk je hypotheekleningen correct met elkaar en hoe zorg je ervoor dat je de juiste keuze maakt?

Je hebt plannen om een woning, appartement of opbrengsteigendom te bouwen of aan te kopen. Een hypotheeklening of woonlening is natuurlijk een must. Maar het aanbod aan hypothecaire kredieten is erg groot. Hoe vergelijk je hypotheekleningen correct met elkaar en hoe zorg je ervoor dat je de juiste keuze maakt?

Woonlening vergelijken

Toegegeven … als je op zoek bent naar een woonlening of woonkrediet, beschik je over heel wat mogelijke leveranciers. Veel banken en kredietverstrekkers staan bij wijze van spreken te springen om jou als klant met een hypothecaire lening aan zich te binden. Maar elke bank hanteert eigen tarieven, voorwaarden, kleine lettertjes … zodat je door de bomen het bos niet meer dreigt te zien.

Hoe kan je er zeker van zijn dat je het aanbod aan hypotheekleningen op de juiste manier vergelijkt en daaruit het woonkrediet pikt dat het beste bij jou past?

Hypotheeklening via kredietbemiddelaar

Je hoeft de hypothecaire leningen van de verschillende banken niet zelf met elkaar te vergelijken. Er bestaan onafhankelijke specialisten op de markt die dit in jouw plaats doen. Dat noemen we kredietbemiddelaars zoals Credishop.

Onafhankelijke kredietmakelaars werken met verschillende banken samen en gaan voor jou op zoek naar het hypothecair krediet dat het beste bij jou past. Daarvoor luisteren ze naar je plannen, je verwachtingen, brengen ze je financiële situatie in kaart en maken ze een simulatie voor je. Nadien screenen ze het hypotheekaanbod op de markt. Ze zijn niet gebonden aan één kredietverstrekker en kennen de voorwaarden bij alle banken van naaldje tot draadje.

En wat maakt samenwerken met een kredietbemiddelaar nog interessanter? Het kost je helemaal niks! Laat ons voor je vergelijken. Neem vrijblijvend contact met ons op.

Hypothecair krediet: bekijk de ESIS

Wil je toch zelf al even aan de slag om woonleningen te vergelijken, dan bestaat er een handig hulpmiddel: de ESIS.

ESIS is de afkorting van European Standardised Information Sheet. Het is een gestructureerd document dat alle informatie bevat over je hypotheeklening.

Banken zijn verplicht om je dit document te bezorgen als je bij hen om een hypothecair krediet vraagt. Aangezien alle ESIS-documenten op dezelfde manier gestructureerd zijn, kan je de info op de ESIS makkelijk vergelijken.

Wat vind je op zo’n ESIS terug?

1. alle gegevens van de kredietgever en de kredietbemiddelaar

2. de belangrijkste kenmerken van het krediet:

  • het bedrag van de woonlening
  • de looptijd van het krediet
  • het totaal terug te betalen bedrag (= de optelsom van geleend kapitaal, intresten en de kosten)
  • een schatting van de waarde van jouw woning
  • het maximumbedrag dat je kan lenen volgens de opgegeven informatie
  • de rentevoet en alle andere kosten. Je vindt hier het Jaarlijks KostenPercentage of JKP. Hierover lees je wat verder meer.
  • het aantal aflossingen, het exacte bedrag van de aflossingen en de frequentie
  • een theoretische aflossingstabel
  • bijkomende verplichtingen: dit zijn de voorwaarden waaraan jij moet voldoen om eventueel een lager tarief te kunnen krijgen voor je hypotheeklening. Er wordt ook vermeld wat er precies gebeurt als je niet meer aan deze voorwaarden voldoet.
  • de mogelijkheid tot vervroegde terugbetaling (en de daaraan verbonden kosten)

3. specifieke rechten waarover je beschikt, zoals een bedenktijd en een termijn waarbinnen je de lening alsnog kunt herroepen.

4. de klachtenprocedure

5. de gevolgen als je een betalingsachterstand oploopt

6. de toepasselijke wetgeving

7. de toezichthouders (de FOD Economie en de Autoriteit voor Financiële Diensten (FSMA))

Hypotheekleningen vergelijken: het JKP

De kosten die bij een hypothecair krediet horen, zijn natuurlijk één van de belangrijkste criteria om te vergelijken. Maar waaruit bestaan die kosten precies?

  • de rentevoet voor de hypotheeklening
  • eenmalige kosten zoals dossier- en schattingskosten
  • regelmatig terugkomende kosten zoals verzekeringen (schudsaldoverzekering, brandverzekering, .... voor zover de bank die verplicht heeft)

Al deze kosten worden samengevat in één percentage: het JKP of Jaarlijks KostenPercentage. Als je op een correcte manier de kosten van verschillende hypothecaire leningen naast elkaar wil leggen, dan moet je het JKP vergelijken.

Louter naar de rentevoet kijken, is niet de beste manier.

Hypothecaire lening: rentevoet

Banken pakken vaak uit met naar eigen zeggen voordelige rentevoeten. Maar hoe weet je of een bepaalde rentevoet echt wel interessant is of eerder gemiddeld? Wij geven je alvast enkele nuttige tips:

1. Zoals hierboven al vermeld: vergelijk niet louter de rentevoeten van verschillende hypothecaire leningen, maar kijk in de eerste plaats naar het JKP. Dat omvat alle kosten en is dus een veel beter vergelijkinstrument.

2. Hou er rekening mee dat een rentevoet gekoppeld is aan een bepaalde kredietformule: de rentevoet varieert immers naargelang je kiest voor een vaste of een variabele rentevoet, maar kan ook wijzigen in functie van de quotiteit (de verhouding tusssen het bedrag dat je leent en de waarde van de woning) en de looptijd van een krediet.

Let dus op dat je geen appelen met peren vergelijkt!

3. In bepaalde gevallen gunt de bank je een korting op je rentevoet, op voorwaarde dat je bij die bank ook bepaalde nevenproducten onderschrijft, zoals een brandverzekering of schuldsaldoverzekering.

Maar daar zit een stevig addertje onder het gras. Zo bestaat de kans dat die producten bij de bank veel duurder zijn dan bij een andere verzekeraar. En in dat geval ben je het voordeel van de korting op je rentevoet meteen kwijt.

Bovendien zit je, als je die producten afneemt bij de bank, ook muurvast. Want als je die producten na enkele jaren overbrengt naar een andere financiële instelling, dan verlies je jouw korting.

We raden je daarom steeds aan om ook offertes of simulaties voor brandverzekeringen en schuldsaldoverzekeringen op te vragen bij andere verzekeraars. Je kredietspecialist bij Credishop helpt je hierbij.

Als je een Credishop-kredietbemiddelaar onder de arm neemt, zal hij voor jou de rentevoeten bij verschillende banken naast elkaar leggen. Hij volgt de evolutie van de rentevoeten op de voet en gaat na bij welke bank je de voordeligste rentevoet kunt krijgen. Daarnaast bekijkt hij ook de nevenvoorwaarden, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

credishop_woonlening-vergelijken-hoe-moet-je-dat-doen-waarop-letten-kredietmakelaar-brugge-gent-antwerpen-hasselt

 

Woonlening: tot welke quotiteit mag je lenen?

Als je een hypothecair krediet wil afsluiten, dan is de kans groot dat de bank een eigen inbreng vraagt. Dit betekent dat je een deel van de aankoopprijs zelf zult moeten betalen en dit deel niet kunt lenen. 

Een belangrijke vraag die je jezelf moet stellen, is dan ook hoeveel je eigen inbreng zou kunnen zijn en welk bedrag maandelijks kunt terugbetalen voor je hypothecair krediet, zonder financieel in de problemen te komen.

Het komt er dus op aan om op zoek te gaan naar een woonlening die bij je past, goede voorwaarden biedt én ook binnen je budget valt. Vraag daarom een simulatie aan. Wij berekenen het graag voor je.

Een cruciale parameter in deze oefening is de quotiteit. Dat is de verhouding tussen het bedrag dat je wil lenen en de waarde van de woning.

Stel, de woning die je wil komen is 300.000 waard. Je betaalt zelf 60.000 euro. De overige 240.000 euro wil je lenen. In dat geval bedraagt je quotiteit 80%. Want je leent 80% van de waarde van je woning.

De Nationale Bank van België legt banken strenge regels op inzake de toegestane quotiteit bij hypothecaire leningen. Zo is een maximale quotiteit van 90% de regel.

Met andere woorden, gemiddeld kan je maximaal 90% van de waarde van je woning ontlenen. De resterende 10% moet je met je eigen spaargeld (of met een gift van bijvoorbeeld je ouders) financieren. Maar die 90% is de algemene regel die de Nationale Bank van België oplegt.

Uitzonderingen zijn nog steeds toegestaan, zij het in beperkte mate. Je kan dus, in bepaalde gevallen, nog steeds de volledige waarde van je woning lenen, of zelfs de extra kosten (zoals notariskosten en registratierechten) mee ontlenen. Hou er wel rekening mee dat dit echt uitzonderingen zijn.

Als je zo’n oplossing wil, maak je best zo snel mogelijk een afspraak met een Credishop-kredietbemiddelaar. Die maakt een simulatie en kan jouw dossier zo goed mogelijk voorbereiden en bekijken welke banken hieraan willen voldoen.

Goedkoopste hypotheeklening

Je wil natuurlijk de goedkoopste hypotheeklening. Hopelijk ben je inmiddels overtuigd dat dit niet noodzakelijk de woonlening is met de laagste rentevoet. Het volledige kostenplaatje én de bijkomende voorwaarden spelen ook een rol. Je kredietbemiddelaar bekijkt dit voor jou.

Hypotheek berekenen

Je kredietbemiddelaar zal voor jou ook een simulatie maken van je hypothecair krediet. Zo weet je meteen hoeveel je elke maand zult moeten terugbetalen en hoe lang.

Op die manier kan je makkelijk berekenen of dit binnen je budget past of niet. Want dat is finaal het allerbelangrijkste: sluit een woonkrediet af dat je correct en tijdig kunt terugbetalen. Een betalingsachterstand oplopen, met het risico om op de zgn. zwarte lijst terecht te komen, is het allerlaatste wat je wil.

Je kredietbemiddelaar zal je helpen om het beste woonkrediet voor jou te kiezen. Maak meteen een afspraak bij een Credishop-punt in je buurt.