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Refinancement

Voici quelques années, vous avez contracté un prêt logement pour acheter une maison ou un appartement.

Refinancer ou revoir ce prêt logement pourra, dans certains cas, être très intéressant. En quoi cela consiste-t-il, quand est-il judicieux de procéder à un refinancement et à quoi devez-vous faire attention dans ce cas ? C'est ce que vous lirez ici.

Qu'entend-on par un refinancement de votre crédit hypothécaire ?

Vous avez un prêt logement en cours. Vous envisagez à un moment donné un refinancement, par exemple parce que les taux d'intérêt ont diminué depuis. Vous pouvez dans ce cas demander un prêt pour refinancer votre prêt logement existant, auprès de votre banque actuelle ou d'une autre. Le solde de votre ancien prêt sera alors repris dans un nouveau prêt logement que vous rembourserez à un nouveau taux plus intéressant. 

Quand procéder à un refinancement ou une révision de votre crédit logement ?

Les raisons de procéder à un refinancement sont multiples :

  • Votre prêt hypothécaire actuel est assorti d'un taux élevé et vous aimeriez bénéficier d'un taux plus avantageux.
  • La formule de taux (fixe ou variable) ne vous satisfait plus.
  • Vous voulez modifier la durée de votre prêt logement parce que votre situation personnelle a changé : vous voulez réduire la durée parce que vous gagnez plus ou l'allonger pour réduire votre charge mensuelle.
  • Les services et produits que propose votre banque actuelle ne vous donnent plus satisfaction et vous aimeriez donc changer de banque.

Refinancement de votre prêt hypothécaire - calcul

Le refinancement ou la révision d'un prêt logement existant supposera de tenir compte de nombreux éléments, dont de nombreux frais. Pensez à l'indemnité de remploi, à la main-levée, à la nouvelle inscription hypothécaire, …

À moins d'être spécialisé en emprunts hypothécaires, effectuer vous-même ces calculs sera donc particulièrement pénible. Cela ne doit cependant pas vous effrayer. Convenez d'un rendez-vous dans une agence spécialisée près de chez vous et elle se fera un plaisir de faire tout le travail pour vous.

Refinancement de votre prêt logement - taux

Vous pouvez refinancer votre prêt logement auprès de votre banquier actuel (ce qui vous évitera de devoir changer de banque) ou d'une autre banque. Si vous optez pour votre banquier actuel, il y aura alors de fortes chances que celui-ci vous propose un taux moins avantageux qu'une autre banque. Vous aurez donc tout intérêt à aller voir si l'herbe n'est pas plus verte ailleurs et à vous adresser à d'autres organismes de crédit.

Faites examiner votre situation par nos spécialistes. Ils ont accès directement aux taux les plus bas et pourront calculer pour vous si un refinancement ou une révision est intéressant(e) ou pas.

Refinancement de votre prêt logement - simulation

Effectuer une simulation de votre nouveau prêt logement sera indispensable. Vous saurez ainsi combien vous devrez rembourser chaque mois une fois votre emprunt refinancé. Vous pouvez effectuer vous-même une simulation de votre prêt personnel en ligne, et aurez directement une idée de votre future charge mensuelle. Sachez toutefois qu'il ne s'agira que d'un montant indicatif. Votre situation personnelle pourra en effet avoir un impact sur le taux et donc aussi sur le montant de la mensualité.

Vous pouvez aussi demander à nos spécialistes d'effectuer pour vous une simulation de refinancement de votre emprunt. Convenez sans plus attendre d'un rendez-vous.

Refinancement de votre prêt logement - conditions

Quelles sont les conditions à remplir pour obtenir un refinancement ? Ces conditions seront globalement les mêmes qu'à la conclusion d'un prêt logement pour acheter une maison. Les points pris en compte seront vos revenus, votre surplus pour vivre, la stabilité de votre emploi, les autres emprunts encore à rembourser, ...

Chaque organisme de crédit appliquera bien sûr sa propre stratégie commerciale, d'où des conditions différentes d'un prêteur à l'autre. Nos collaborateurs connaissent très bien les conditions de nombreux organismes de crédit en matière de prêts logement et chercheront donc le refinancement qui correspond le mieux à votre situation personnelle.

Refinancement de votre prêt hypothécaire - comparaison

En tant que courtier indépendant en crédits, Credishop travaille avec plusieurs organismes de crédit et banques. Nos collaborateurs connaissent donc le marché comme personne. Ils pourront comparer pour vous tous les taux et conditions pour votre refinancement. Vous ne devrez donc pas faire tout le travail et recevrez directement une proposition répondant de manière optimale à vos besoins et attentes. Cela concernera non seulement le taux et la durée, mais aussi par exemple les garanties que vous devrez vous-même apporter...

Convenez d'un rendez-vous dans une agence près de chez vous pour parler d'un refinancement.

Refinancement de votre prêt logement - comparaison : les conseils personnalisés d'un courtier indépendant en crédits

Certains sites de comparaison peuvent montrer les taux de différents organismes de crédit en matière de prêt logement. Cela peut sembler intéressant, mais les sites de comparaison ne montrent pas toujours les bons taux. Surtout si vous voulez une analyse personnalisée.

Les banques montrent ce que l'on appelle le « taux d'affiche » alors qu'un spécialiste comme un courtier indépendant en crédits ira plus loin et pourra chercher pour vous un taux personnalisé. Il suit en effet non seulement les taux de près, mais aussi les critères d'acceptation des différentes banques. De quoi vous offrir la garantie d'un travail sur mesure.

Perdrez-vous votre droit au bonus logement en cas de refinancement ?

Non. Votre régime fiscal ne changera pas pour la partie de votre ancien prêt logement. Imaginez que votre partenaire et vous-même ayez un prêt logement en cours mais que vous décidiez de vous séparer. Vous voulez racheter la part de votre ex et vous avez besoin pour cela de 50.000 €. Pour la reprise de votre prêt existant, vous avez besoin de 100.000 €. Vous pourrez refinancer votre prêt logement pour un total de 150.000 €. Les 100.000 € de votre ancien prêt continueront à vous donner droit à un avantage    fiscal, mais pas les 50.000 € d'emprunt supplémentaires.

Que coûte le refinancement d'un prêt logement ?

Le refinancement d'un prêt logement suppose différents frais :

  • main-levée de l'inscription hypothécaire existante
  • frais pour la nouvelle inscription hypothécaire
  • indemnité de remploi
  • frais de dossier et d'expertise auprès de la nouvelle banque.

Un refinancement ne se fera donc pas du jour au lendemain et demandera un travail sur mesure. Un travail de spécialiste que Credishop est précisément en mesure de vous proposer.  Convenez d'un rendez-vous avec un spécialiste proche près de chez vous  pour parler de vos projets.

Quid de l'assurance solde restant dû en cas de refinancement d'un prêt logement ?

Votre assurance solde restant dû sera également adaptée en cas de refinancement :

  • Si vous restez auprès de la même banque et augmentez le capital, votre assurance devra suivre. Même chose si vous combinez un remboursement anticipé avec un refinancement interne à un taux plus avantageux.
  • Si vous refinancez votre prêt logement auprès d'une autre banque, vous devrez résilier votre ancienne assurance solde restant dû. Votre spécialiste vous proposera une nouvelle assurance solde restant dû adaptée à vos nouveaux besoins.

Le choix de l'assurance solde restant dû et de l'assureur est libre. Rien ne vous oblige en effet à prendre votre assurance solde restant dû auprès de la banque où vous empruntez.

Quelle est la différence entre un refinancement interne et externe du prêt logement ?

Un refinancement interne est un refinancement auprès de la même banque. Un refinancement externe est un refinancement auprès d'une autre banque.

Beaucoup de banques essaient de décourager les refinancements internes en les rendant peu attractifs mais il est toujours possible de négocier car elles savent aussi pertinemment qu’elles risquent alors de vous voir filer à la concurrence. Credishop travaille avec différentes banques qui proposent des taux intéressants pour le refinancement d'un prêt logement. Convenez d'un rendez-vous pour effectuer une simulation.

Savez-vous du reste que vous pouvez, en cas de refinancement externe, prévoir un budget complémentaire pour financer vos transformations ??

Savez-vous ce qu'est une indemnité de remploi ?

Une indemnité de remploi est une indemnité que vous devez payer à la banque quand vous souhaitez un refinancement. Cette « pénalité » sera due que vous demandiez un refinancement ou une révision à la même banque ou à une autre banque.

L'indemnité de remploi correspond à trois mois d'intérêts calculés sur le capital encore à rembourser. Cette indemnité de remploi est une sorte d'intervention que la banque demande pour cause de manque à gagner. L'indemnité de remploi ne peut jamais dépasser trois mois d'intérêts.

Vous préférez une autre formule de taux en cas de refinancement ?

Si vous aviez jusque-là un taux fixe pour votre prêt logement, il y aura des chances que vous optiez aujourd'hui pour un taux variable parce que cela est plus intéressant pour vous et parce que votre situation personnelle a changé. Mais l'inverse sera également possible. Et c'est précisément-là le grand avantage d'un refinancement. Votre situation sera réévaluée et adaptée à votre situation.

Quelle durée choisir pour un refinancement ?

Vous ne devez pas nécessairement choisir la même durée que pour votre prêt hypothécaire initial. Certaines banques accepteront d'allonger la durée, mais pas toutes.

Refinancement de votre crédit hypothécaire ou prêt logement : projets d'avenir

Vous attendez un héritage ou le versement d'une assurance groupe ? Vous envisagez à terme de déménager à l'étranger ? En tant que courtier indépendant en crédits, Credishop peut aussi vous proposer un travail sur mesure dans ce cas. Un prêt logement peut se rembourser sous forme de mensualités ou de crédit à terme fixe.

Qu'entend-on par mensualités ?

Rembourser votre prêt logement sous forme de mensualités fixes reviendra à rembourser le même montant chaque mois, ce qui exclura toute mauvaise surprise. Les mensualités seront identiques jusqu'à la première révision de votre taux, soit tous les cinq ans en cas de révision quinquennale et tous les ans en cas de révision annuelle. Si vous avez opté pour un taux fixe, votre mensualité ne changera donc jamais.

Qu'est-ce qu'un crédit à terme fixe 

Avec un crédit à terme fixe, vous ne paierez que les intérêts pendant la durée de votre prêt logement et ne rembourserez le capital qu'à l'échéance du crédit. Ce genre de crédit demande bien sûr mûre réflexion. Nos spécialistes vous en expliqueront les tenants et aboutissants.

Travail sur mesure avec combinaison de mensualités fixes et de crédit à terme fixe

Il est possible de combiner les deux formules dans une seule et même ouverture de crédit, avec un travail sur mesure maximal.

Quand est-il plus intéressant d'opter pour des mensualités et/ou un crédit à terme fixe ?

Vous attendez le versement du capital de votre assurance groupe. Ce capital s'élève à 50.000 €. Vous avez besoin de 150.000 € pour le refinancement. Vous pourriez scinder ce montant en 100.000 € sous forme de mensualités fixes et 50.000 € sous forme de crédit à terme fixe. Vous ne paierez ainsi que les intérêts pour la partie de 50.000 €, ce qui diminuera votre remboursement mensuel. D'un autre côté, vous devrez alors utiliser le montant de l'assurance groupe pour le remboursement du capital.

Autre exemple : vous êtes propriétaire d'une maison en Belgique et d'un appartement à l'étranger. Vous savez déjà que vous passerez vos vieux jours à l'étranger. Si vous vendez votre maison en Belgique à ce moment-là, vous pourrez rembourser le capital d'un crédit à terme fixe.

Quelle est la limite d'âge pour refinancer un crédit hypothécaire ou prêt logement ?

S'il n'existe en principe pas d'âge limite, il faut néanmoins être réaliste : si votre prêt logement ne sera pas totalement remboursé au moment où vous atteindrez l'âge de la retraite, les banques en tiendront compte dans l'évaluation de votre demande de crédit. Vos revenus subiront en effet une forte baisse à ce moment-là et les banques voudront un maximum de garanties quant à votre capacité à rembourser correctement le crédit hypothécaire après votre pension. 
 

Les sites de comparaison ne montrent pas toujours les bons taux. Surtout si vous voulez une analyse personnalisée.

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