Acheter une maison sans économies. Est-ce encore possible ?
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Vous voulez obtenir un prêt logement mais n'avez pas d'économies. Est-ce possible ?

Crédit hypothécaire

21 August 2020

En échange d'un crédit hypothécaire, l'organisme de crédit vous demandera un apport propre. Autrement dit, la banque vous demandera de payer une partie de l'achat par vos propres moyens. Devez-vous donc faire une croix sur un emprunt si vous n'avez pas d'économies ?

 

En échange d'un crédit hypothécaire, l'organisme de crédit vous demandera un apport propre. Autrement dit, la banque vous demandera de payer une partie de l'achat par vos propres moyens. Devez-vous donc faire une croix sur un emprunt si vous n'avez pas d'économies ?

Sous l'impulsion de l'organe de surveillance (Banque nationale de Belgique), les banques sont aujourd'hui très strictes en matière d'octroi de prêts hypothécaires. Si vous n’êtes pas en mesure de financer vous-même une grande partie du prix d’achat de la maison avec vos économies, vous n’obtiendrez pas de prêt. Certaines banques peuvent même aller jusqu'à demander un apport de 20 % du prix de vente.

Jusqu'à combien pouvez-vous encore emprunter?

Un critère important dans le cadre de la demande d'un crédit habitation est la quotité, soit le rapport entre le montant emprunté et la valeur de l'habitation. La quotité se calcule à l'aide d'une fraction dont le numérateur est le montant du crédit et le dénominateur la valeur de l'habitation. Multipliez ce résultat par 100 et vous obtiendrez le pourcentage de votre quotité.

Exemple :

Montant du crédit       * 100   =   quotité exprimée en %
Valeur de votre habitation

Vous voulez emprunter 175.000 € pour une maison qui en vaut 200.000. La quotité se calculera alors comme suit :

175.000 * 100 = 87,5 %
200.000

Règle : quotité maximale de 90 %

Les banques peuvent en règle générale encore accorder des prêts avec une quotité maximale de 90 %. Vous devrez donc payer vous-même 10 % de la valeur de la maison avec vos économies.

Cela ne veut toutefois pas dire que vous ne pourrez pas obtenir de prêt si vous n'avez pas d'économies. La règle des 90 % porte en effet sur l'ensemble du portefeuille hypothécaire de la banque. Des exceptions seront donc possibles, mais cela est et restera des exceptions. Lisez ici comment Credishop a trouvé une solution pour Davy. Il devient propriétaire de sa première maison.

Plus de souplesse pour une première habitation

Bonne nouvelle si vous cherchez un prêt pour votre première habitation : la Banque nationale accorde en effet plus de souplesse aux organismes de crédit dans pareils cas. Les banques peuvent ainsi consacrer au maximum 35 % de leurs volumes de prêts (montant total que les banques accordent en crédits hypothécaires) à des crédits-logement avec une quotité supérieure à 90 %. Sur ces 35 %, maximum 5 % des crédits peuvent avoir une quotité de plus de 100 %.

Autrement dit :
•    35 crédits hypothécaires sur 100 peuvent avoir une quotité de plus de 90 %.
•    Parmi ces 35 familles, 5 % seulement (1,75) peuvent souscrire un emprunt avec une quotité supérieure à 100 %.

Vous l'aurez compris, obtenir un prêt si vous ne disposez pas d'économies ne sera guère évident, mais pas impossible non plus. 

Pas toutes les banques sont difficiles, des solutions restent possibles

Certains organismes de crédit spécialisés proposent malgré tout des solutions. Vous ne trouverez pas ces solutions auprès des banques traditionnelles qui demandent une analyse approfondie de votre situation.

Cela demande du temps et la notion de « taille unique » n'existe pas en matière de prêts ! Et c'est précisément là que réside la valeur ajoutée d'un courtier indépendant en crédits hypothécaires.

Faites-vous aider par un spécialiste

Un courtier indépendant cherchera pour vous un crédit si vous n'avez pas d'économies. Il parlera avec différents organismes de prêt et étudiera toutes les possibilités. Il effectuera aussi une simulation de votre emprunt. Convenez sans plus attendre d'un rendez-vous auprès d'un courtiers en crédits indépendant près de chez vous. .