Est-il intéressant de refinancer son crédit hypothécaire en 2021?
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Est-il encore intéressant de refinancer son emprunt hypothécaire en 2021 ?

Crédit hypothécaire

11 February 2021

Quand avez-vous intérêt à revoir votre prêt logement ? En temps normal, donner une réponse toute faite à cette question est impossible. Tout dépendra en effet de votre situation personnelle. Mais en 2021, il n'y a plus d'excuse pour ne pas envisager sérieusement un refinancement de votre crédit hypothécaire.

Quand avez-vous intérêt à revoir votre prêt logement ? En temps normal, donner une réponse toute faite à cette question est impossible. Tout dépendra en effet de votre situation personnelle. Mais en 2021, il n'y a plus d'excuse pour ne pas envisager sérieusement un refinancement de votre crédit hypothécaire.

Impact de la COVID-19 sur le marché hypothécaire

Quelles sont les conséquences de la COVID-19 pour le refinancement d'un emprunt hypothécaire ? La pandémie a provoqué une authentique crise économique. La Banque centrale européenne (BCE) aura donc un rôle important à jouer dans la reprise économique. Elle continuera plus que jamais à créer de l'argent et à le mettre à la disposition des Banques nationales de chaque État membre de l'UE, ce qui devrait maintenir les taux à des niveaux historiquement faibles ces prochaines années.

Cela veut-il dire que vous avez encore tout le temps d'envisager un refinancement de votre emprunt hypothécaire ? Absolument pas ! Au contraire même. Vous avez tout intérêt à y penser dès aujourd'hui et ce, pour les raisons suivantes.

La faiblesse des taux d'intérêt pousse les prix des maisons à la hausse

Quand les taux des prêts hypothécaires sont faibles, la valeur de l'immobilier augmente. Les vendeurs savent en effet que les candidats-acquéreurs peuvent emprunter à un faible taux et peuvent alors avoir tendance à gonfler les prix, artificiellement ou non.

Qu'est-ce que cela signifie pour le refinancement d'un crédit habitation en 2021 ? Comme la valeur de l'immobilier augmente, votre quotité sera souvent moins élevée.

La quotité est le rapport entre le montant emprunté et la valeur de votre habitation. Et une quotité moins importante vous permettra d'obtenir un taux d'intérêt plus intéressant pour le refinancement ou la révision de votre emprunt hypothécaire. C'est logique puisque plus la quotité sera faible, plus le risque pour la banque diminuera.

Plus la quotité sera faible, plus la banque sera donc disposée à accorder un taux intéressant. Bonne nouvelle donc mais il y a un mais : à un moment donné, les taux ne pourront plus diminuer et ne pourront plus qu'augmenter. La valeur de l'immobilier atteindra elle aussi un jour ses limites. N'attendez donc plus et demandez-vous dès aujourd'hui si un refinancement peut être intéressant dans votre cas. Convenez sans plus attendre d'un rendez-vous auprès d'un spécialiste Credishop près de chez vous.

Report du remboursement de votre crédit hypothécaire ? Pas la meilleure solution !

Avec la pandémie, le gouvernement a offert la possibilité d'obtenir le report du remboursement de votre crédit hypothécaire. Cela peut sembler positif, mais ça ne l'est pas vraiment. Pourquoi ? Reporter le paiement signifie que vous devrez un jour rembourser ce montant reporté. Nous savons en outre par expérience que les banques interpréteront un tel report de paiement comme un élément négatif dans l'évaluation d'une demande de crédit. 

Vous avez donc tout intérêt à ne pas demander un tel report de paiement, mais plutôt un refinancement de votre crédit habitation, une solution bien plus durable.

Refinancement auprès de votre propre banque ?

C'est possible, mais sachez que votre banque actuelle ne proposera jamais le taux le plus compétitif pour un refinancement interne. Autrement dit, la banque n'accordera jamais un taux aussi bas pour un client existant comme vous que pour un nouveau client. Cela est lié au fait qu'elle s'est déjà engagée pour votre crédit et doit aussi pour cela rembourser un emprunt. Les banques sont plutôt réticentes à devoir procéder à une révision et se montreront très peu conciliantes au niveau des taux.

La situation sera différente pour un nouveau client avec lequel la banque pourra entamer une nouvelle relation commerciale et se montrera alors disposée à accorder un meilleur taux.

Les avantages d'un refinancement de votre prêt logement

Quels sont les avantages d'un refinancement de votre emprunt hypothécaire ?

1. Meilleur taux

Vous avez contracté votre emprunt voici plusieurs années ? Il y a alors de fortes chances pour que celui-ci soit encore assorti d'un taux relativement élevé. Dans ce cas, un refinancement pourra vous permettre de bénéficier d'un meilleur taux. Credishop veut vous aider dans ce cas.

Envoyez-nous un e-mail ou complétez le formulaire de contact et expliquez-nous votre situation. Nous vous contacterons alors pour vous poser encore quelques questions et convenir d'un rendez-vous. Nous chercherons ensuite un refinancement intéressant pour vous.

2. Allongement de la durée = plus grand confort financier

En cas de refinancement de votre emprunt hypothécaire, vous pourrez aussi opter pour une révision de la durée de votre emprunt. Bien sûr, cela pourrait vous obliger au final à rembourser plus d'intérêts qu'initialement prévu avec le premier crédit. Mais dans le même temps, cela vous permettra aussi de mieux maîtriser votre budget mensuel et de ne plus avoir de soucis à vous faire grâce à la diminution de vos mensualités.

3. Budget supplémentaire pour des rénovations = plus-value pour votre maison.

D'importantes rénovations vous permettront de créer une plus-value pour votre maison et vous disposerez dans ce cas de plusieurs possibilités pour financer les travaux :

Cette dernière solution aura bien sûr pour avantage de vous permettre de garder le contrôle de votre budget  en optant pour un crédit plus long.

4. Regroupement de plusieurs crédits dans un nouveau crédit hypothécaire

Vous avez déjà plusieurs crédits en cours et vous ne vous y retrouvez plus dans les différentes échéances à rembourser ? Vous pouvez envisager de regrouper les crédits en cours dans un seul nouvel emprunt hypothécaire. Cela aura pour avantage que vous ne devrez plus rembourser qu'une seule mensualité et aurez ainsi une meilleure vision de vos finances.

Il va de soi qu'il ne s'agit pas là d'une solution classique, mais qui demande au contraire une certaine expertise et des connaissances particulières. Mieux vaudra donc vous informer auprès d'un de nos spécialistes en crédit pour savoir s'il est vraiment opportun d'envisager une telle centralisation de vos crédits.

5. Autre formule de taux

Lors de la conclusion de votre emprunt, vous avez dû choisir une certaine formule de taux : fixe ou variable. Nous savons par expérience qu'après quelques années, beaucoup ne sont plus contents de la formule choisie. Simplement parce que leur situation personnelle et/ou financière a changé.

Bien souvent, les gens optent pour un taux fixe à la conclusion de leur crédit hypothécaire. Ce n'est pas toujours le meilleur choix. Peu sont en effet conscients, par exemple, qu'un taux fixe les empêchera de profiter de toute baisse des taux par la suite. Si vous devez recevoir une somme importante (héritage, assurance groupe, …), il pourra être intéressant de rembourser une partie de votre crédit habitation non pas à travers des mensualités fixes, mais via un crédit à terme fixe.
Il s'agit ici aussi de solutions très spécifiques pour lesquelles nos spécialistes en crédits se feront un plaisir de vous aider.

Les inconvénients d'un refinancement de votre crédit habitation

Le refinancement de votre crédit habitation aura bien sûr aussi quelques inconvénients. Pensez aux nouveaux frais pour la main-levée de l'inscription hypothécaire existante, pour une nouvelle inscription hypothécaire et aux frais de dossier et d'expertise.

Refinancement de crédit hypothécaire = un choix personnel

En tant que courtier indépendant en crédits, nous ne pouvons que vous exposer les avantages et inconvénients d'un refinancement. Il n'existe en effet pas de règle d'or pour déterminer le moment de procéder à un refinancement de son emprunt hypothécaire. Chaque dossier de crédit est différent. Vous ne pouvez pas comparer votre situation à celle de votre voisin ou d'autres membres de votre famille.

Vous avez donc tout intérêt à nous contacter pour discuter sans engagement de votre situation et voir s'il est intéressant de faire revoir votre crédit habitation. N'hésitez pas à nous contacter encore aujourd'hui.