10 dingen die de meeste mensen niet weten over een hypotheeklening (deel 1)

1. Wat is de betekenis of de definitie van een hypotheek?

Als je een woonkrediet aangaat bij een kredietverstrekker, dan wil die natuurlijk waarborgen ingeval jij de lening niet correct zou terugbetalen. Die waarborgen noemen we een hypotheek.

Sinds 2017 is er een nieuwe hypotheekwet van kracht in ons land. Daarin staat te lezen dat volgende hypothecaire kredieten afgesloten kunnen worden:

• een hypothecair krediet met onroerende bestemming voor de financiering of het behouden van onroerende zakelijke rechten en de ermee verband houdende kosten en belastingen
• de herfinanciering van zo’n kredietovereenkomst
• een hypothecair krediet met onroerende bestemming voor het verwerven of het behouden van een binnenvaartuig

Deze kredieten moeten gewaarborgd zijn met een hypothecaire zekerheid op een voor bewoning bestemd onroerend goed.

Verder spreekt de hypotheekwet ook over een hypothecair krediet met roerende bestemming. Dit is een kredietovereenkomst die gewaarborgd wordt door een hypothecaire zekerheid op een voor bewoning bestemd onroerend goed, dat niet bestemd is voor één van de doeleinden die hierboven beschreven werden.

2. Waarvoor kan je concreet een hypotheeklening nemen?

In de volksmond hoor je soms begrippen zoals een grote of een kleine hypotheek. Welk onderscheid wordt hiermee gemaakt? Het gaat vooral over het kredietbedrag.

A. Een grote hypotheek

Een grote hypotheek of een hypothecair krediet met onroerende bestemming sluit je af voor de financiering van:

• de aankoop van een woning
• de uitkoop van mede-erfgenamen bij het openvallen van een nalatenschap of erfenis
• de herfinanciering van een bestaande hypotheeklening
• het betalen van erfbelasting
• de uitkoop van je ex-partner bij (echt)scheiding
• de aankoop van een opbrengsteigendom

B. Een kleine hypotheek

Met een kleine hypotheek of hypothecair krediet met roerende bestemming financier je bijvoorbeeld

• de aankoop van een mobilhome of oldtimer
• de aankoop van een plezier- of zeiljacht
• een luxueuze of wereldreis
• …

3. Welke duurtijd kies je best voor je hypotheeklening?

Dat hangt volledig van jezelf af.

Elke looptijd, korter of langer, heeft voor- en nadelen. De wetgever legt geen minimum- of maximumtermijn op. Banken hanteren doorgaans wel een minimum van één jaar en een maximum van 30 jaar.

Langere looptijd

Kies je voor een langere looptijd (bv. 25 jaar), dan betaal je minder af per maand en heb je financieel wat meer ruimte. Daartegenover staat dat je over de volledige duurtijd van je hypothecair krediet meer intresten zult terugbetalen.

Kortere looptijd

Opteer je voor een kortere duurtijd (bv. 10 of 15 jaar), dan zal je maandlast hoger liggen, maar zal je over de volledige looptijd minder intresten moeten terugbetalen.

Het is belangrijk dat je goed nadenkt over de looptijd van je hypothecair krediet.

Kies je voor een te korte duurtijd, dan loop je het risico dat de maandlast na een tijdje niet meer betaalbaar is voor je. Je hebt jezelf financieel te krap gezet. Wil je de looptijd van je hypotheeklening op dat moment verlengen, dan moet je opnieuw met de bank gaan onderhandelen. Die is niet verplicht om op jouw vraag tot verlenging in te gaan en zal, als het toch lukt, mogelijk opnieuw kosten aanrekenen …

Je doet er dus goed aan om samen met een specialist in hypothecaire kredieten, zoals een onafhankelijk kredietbemiddelaar, je verwachtingen en je financiële situatie te bespreken. Het maakt immers een groot verschil of je in het begin je carrière zit of al 10 of 15 jaar aan het werk bent. Probeer je ook in te beelden hoe je leven er binnen tien jaar zal uitzien. Heb je nu nog geen kinderen en dan wellicht wel? Studeren je kinderen nu, maar zijn ze tegen dan het huis uit? Het zijn allemaal factoren die mee jouw budget en de looptijd die best bij je past bepalen.

Wil je de looptijd van een bestaande hypotheeklening verlengen, dan kan dit eventueel via een herfinanciering. Dat levert je mogelijk nog een fiscaal voordeel op via de woonbonus. Voor nieuwe hypotheekleningen is dat belastingvoordeel er in Vlaanderen en Brussel niet meer helemaal, wel nog in Wallonië via de chèque-habitat. Contacteer zeker onze specialist.

4. Tot welke leeftijd kan je een hypotheek afsluiten?

Wettelijk is er geen maximumleeftijd voorzien.

Wel kan je pas vanaf je 18de een woonkrediet aangaan. Dan ben je immers meerderjarig. In theorie kan je dus zelfs op je 100ste nog een woonkrediet afsluiten. Weet wel dat banken bij een aanvraag steeds jouw terugbetalingscapaciteit zullen beoordelen. Met andere woorden, ze zullen bekijken of jij de lening correct zult kunnen terugbetalen gedurende de volledige looptijd. Als je al met pensioen bent of tijdens de looptijd van de lening met pensioen zult gaan, dan zal de bank dit zeker in het achterhoofd houden bij de kredietbeslissing.

5. Hoe moet je het juiste hypotheekbedrag voor je lening berekenen?

De basis is steeds een persoonlijk financieel plan.

Een onafhankelijk kredietbemiddelaar brengt jouw financiële situatie in kaart en zal, in functie van de aankoopprijs van de woning, berekenen hoeveel je kunt en zou moeten lenen. Het is zeker een meerwaarde als je die berekening laat uitvoeren door een specialist, zoals een kredietbemiddelaar. Doe je het zelf, dan bestaat de kans dat je bepaalde kosten vergeet en daardoor een te laag bedrag zou lenen. Is dat het geval, dan loop je het risico dat je al jouw spaargeld moet aanspreken en dat je geen financiële reserve meer hebt. Over welke kosten gaat het bijvoorbeeld?

• Bij de aankoop van een woning: de registratierechten voor bestaande woningen, de btw voor nieuwbouwwoningen
• Bij een herfinanciering moet je rekening houden met de wederbeleggingsvergoeding, handlichting en een nieuwe hypothecaire inschrijving
• Denk aan de miserietaks als je jouw ex-partner moet uitkopen en daarvoor wil lenen
• Weet je hoeveel erfbelasting je moet betalen als je mede-erfgenamen wil uitkopen?
• Leen je voor een renovatie? Calculeer dan steeds een extra budget in voor onverwachte kosten. Geen enkele verbouwing loopt zoals je ze plant

Een kredietbemiddelaar stelt samen met jou een financieel plan op en berekent hoeveel je elke maand voor je hypotheeklening zou moeten terugbetalen. Maak vandaag nog een afspraak bij een Credishop kantoor in je buurt.