Vaste of variabele rentevoet: Wat past bij jouw woonkrediet?

De Belg heeft een baksteen in de maag. En om vastgoed aan te kopen, sluit de Belg een woonkrediet af. Velen denken dat een vaste rentevoet de beste optie voor je woonlening is. Maar is dat wel zo?

Laat ons starten met enkele veelgestelde vragen rond de keuze van een vaste of variabele rentevoet. Nadien geven we je stof tot nadenken …

Veelgestelde vragen over vaste en variabele rentevoeten

1. Wat is een vaste rentevoet?

Een vaste rentevoet blijft hetzelfde gedurende de volledige looptijd van je lening. Dit betekent dat je maandelijkse afbetalingen altijd gelijk blijven, ongeacht schommelingen in de rente op de markt. Het geeft je zekerheid en voorspelbaarheid, maar meestal ligt de vaste rente iets hoger dan een variabele rente bij de start van je lening.

2. Wat is een variabele rentevoet?

Een variabele rentevoet kan veranderen gedurende de looptijd van je lening. Dit gebeurt op vastgelegde momenten (bijvoorbeeld jaarlijks of om de drie jaar), afhankelijk van de evolutie van de marktrente. Een variabele rente start meestal lager dan een vaste rente, maar kan stijgen of dalen, afhankelijk van de economische situatie.

3. Wanneer kies je het best voor een vaste rentevoet?

Een vaste rentevoet is een goede keuze als:

• Je financiële situatie stabiel is en je zekerheid wilt over je maandelijkse betalingen.
• Je liever geen risico neemt op stijgende rentes in de toekomst.
• Je een lange termijn lening afsluit (bijvoorbeeld 20 jaar), waarbij rentes over tijd meer kunnen fluctueren.

4. Wanneer is een variabele rentevoet interessant?

Een variabele rentevoet kan voordelig zijn als:

• Je verwacht dat de rente op de markt zal dalen of stabiel blijft.
• Je flexibel bent en financiële ruimte hebt om een mogelijke stijging van de maandelijkse afbetalingen op te vangen.
• Je lening een korte looptijd heeft, omdat er minder tijd is voor grote renteveranderingen.

5. Hoe vaak verandert een variabele rentevoet?

Dit hangt af van het type lening dat je afsluit. Meestal wordt een variabele rente herzien:

• Jaarlijks (1/1 formule).
• Om de drie jaar (3/3 formule).
• Om de vijf jaar (5/5 formule)
• om de tien jaar en nadien om de 5 jaar (10/5)

Bij elk van deze momenten wordt de rente aangepast aan de marktsituatie, maar er gelden wettelijke limieten voor hoe sterk de rente mag stijgen of dalen.

Maak vrijblijvend een afspraak

6. Wat gebeurt er als de rente stijgt bij een variabele rentevoet?

Als de rente stijgt, zal je maandelijkse afbetaling ook stijgen. Gelukkig zijn er wettelijke caps in België die voorkomen dat de rente onredelijk hoog wordt. Bijvoorbeeld, als je start met een rente van 2%, mag deze nooit verdubbelen naar meer dan 4% (bij een klassieke variabele lening met een +/-2 formule).

7. Wat zijn de voor- en nadelen van een vaste rentevoet?

Voordelen:

• Volledige zekerheid: je maandelijkse afbetalingen veranderen niet.
• Geen zorgen over stijgende rentes op de markt.

Nadelen:

• Meestal een hogere rente bij de start dan bij een variabele rente.
• Je profiteert niet als de marktrente daalt.

8. Wat zijn de voor- en nadelen van een variabele rentevoet?

Voordelen:

• Start vaak met een lagere rente dan een vaste rentevoet.
• Je kunt profiteren van dalende marktrentes.

Nadelen:

• Je maandelijkse betaling kan stijgen als de rente op de markt stijgt.
• Minder zekerheid over de totale kost van je lening.

9. Hoe kies ik tussen vaste en variabele rente?

De keuze hangt af van je persoonlijke situatie en voorkeuren:

• Wil je zekerheid en voorspelbaarheid? Kies dan voor een vaste rentevoet.
• Ben je bereid wat risico te nemen in ruil voor een mogelijk lagere kost? Overweeg dan een variabele rentevoet.

Bij Credishop helpen we je graag om de beste keuze te maken op basis van jouw financiële situatie en plannen.

10. Kan ik mijn vaste rentevoet later omzetten naar een variabele rentevoet (of omgekeerd)?

Het is technisch mogelijk om je leningvoorwaarden te herzien, maar dit brengt meestal extra kosten met zich mee, zoals dossierkosten of een wederbeleggingsvergoeding. Het is dus belangrijk om de juiste keuze te maken bij het afsluiten van je lening.

“Iedereen wil een vaste rentevoet voor zijn woonkrediet …”

Als je een woning wil kopen, dan heb je meer dan waarschijnlijk een hypotheeklening nodig. Je kiest daarbij de looptijd van je krediet en een vaste of variabele rente voet.

Een vaste rentevoet geeft je uiteraard maximale zekerheid en duidelijkheid: je weet vooraf perfect hoeveel je elke maand zult moeten terugbetalen, en gedurende welke periode.

Bij een variabele rentevoet zijn er aanpassingen mogelijk op vooraf bepaalde tijdstippen. De rentevoet op je lening kan dalen, maar ook stijgen. En dat laatste schrikt veel mensen af, want nu de rentevoeten zo laag staan, kunnen ze bijna alleen maar stijgen, niet?

Alhoewel …

Het is inderdaad zo dat de rentevoeten historisch laag staan en dat je vaak mooie kredietvoorstellen kunt krijgen met een erg interessante vaste rentevoet voor een woonkrediet. En toch … heeft een variabele rentevoet een aantal belangrijke troeven.

Bescherming tegen stijging door CAP

Kies je voor een variabele rentevoet, dan loop je inderdaad het risico dat je rentevoet na verloop van tijd stijgt. Maar de maximale stijging is beperkt. Wanneer je het krediet aangaat, weet je bijvoorbeeld al hoeveel de maximale stijging over de volledige looptijd kan bedragen. Je hoeft dus geen schrik te hebben voor een rentevoet die plots door het plafond schiet.

De rentevoet daalt. Jij betaalt minder

Daarnaast biedt een variabele rentevoet je natuurlijk ook de opportuniteit dat de rentevoet op je lening daalt. In dat geval zal je maandlast afnemen, wat uiteraard goed nieuws is. Die kans heb je niet bij een vaste rentevoet.

Accordeon formule - soepele bescherming

Er zijn kredietgevers die een accordeonsysteem aanbieden. Dit betekent dat je bij een eventuele verhoging de mogelijkheid hebt om maandelijks toch nog hetzelfde bedrag te blijven betalen, maar de duurtijd van je hypotheeklening verlengd wordt.

Variabele rentevoet volgt beter jouw levenssituatie

Een variabele rentevoet sluit in zekere zin ook beter aan bij de realiteit van het leven dan een vaste rentevoet. Gemiddeld genomen ondergaat je leven elke 10 tot 15 jaar drastische wijzigingen, en heeft dit ook een impact op je verwachtingen over je woning.

Als twintiger koop je bijvoorbeeld een starterswoning. Krijgen jullie kinderen, dan is de kans reëel dat jullie gaan uitkijken naar een grotere woning en nood hebben aan een soepel overbruggingskrediet.

Mogelijk neemt je carrière een vlucht naarmate je de 40 nadert en stijgt je financiële slagkracht. Je denkt dan misschien na over de aankoop van een vakantiewoning of een investering in een opbrengsteigendom.

Dat gebeurt nog vaker wanneer je kinderen het huis uit zijn en je de kaap van de 50 gerond hebt. En als je eenmaal gepensioneerd bent, wil je wat kleiner gaan wonen en heb je misschien ook nog een woonkrediet nodig …

Conclusie, je leven verandert continu. Een variabele rentevoet kan daar beter op inspelen dan een vaste. 

Vaste of variabele rentevoet voor je woonkrediet: jouw persoonlijke keuze

De keuze voor een vaste of een variabele rentevoet hangt ook samen met de vraag waar jij je het beste bij voelt. Belangrijk is immers dat je een hypothecaire lening krijgt die perfect aansluit op jouw behoeften en verwachtingen. Daarom is het interessant om eens te gaan praten met een onafhankelijk kredietbemiddelaar. Die werkt met verschillende kredietgevers samen en kan voor jou het krediet zoeken dat het beste bij jou past. Je vindt hier een onafhankelijk kredietbemiddelaar in jouw buurt.

Maak meteen een afspraak.