Je hypoheeklening herfinancieren of herzien? Voorkom deze cruciale fouten.

Gelet op de ultralage rentestanden is het mogelijk een uitgelezen moment om je woonlening te herfinancieren of te herzien … en zo een lagere rente te krijgen.

Een herfinanciering van je woonlening kan je maandelijkse aflossing en de totale intrestlasten voor je hypothecair krediet verlagen. Zelfs als je woningkrediet nog niet zo lang loopt, kan het de moeite waard zijn om dit te herbekijken.

Opgelet, de meeste banken eisen wel dat je woonlening al minstens één jaar loopt en dat je al die tijd correct terugbetaald hebt. Is een herfinanciering of herziening altijd mogelijk en steeds een goede zaak? Neen, wees waakzaam voor de volgende fabeltjes en bekijk alles in een correct perspectief.

“Je moet steeds kiezen voor een vaste renteformule”

Absoluut niet!

Er bestaat geen grotere onzin dan deze stelling. De keuze voor een renteformule hangt helemaal af van de vraag hoe jij jouw leven ziet over 10 tot 15 jaar. Binnen die periode verandert je leven immers grondig, ook al denk je vandaag van niet.

Je verandert van job en verhuist, je wil groter gaan wonen, gaat scheiden, loopt een betalingsachterstand op met je lening en komt (even) op de zwarte lijst, … Op 10 tot 15 jaar tijd wordt je leven soms helemaal ondersteboven gehaald. Daarom raden we je altijd aan om je verwachtingen of je dromen te vertellen aan onze specialisten. Zo kunnen zij je een woonlening op jouw maat voorstellen.

Bij een bank is dat anders: daar verkopen ze je vaak gewoon wat er op dat moment bij hen in de aanbieding is. De ene keer is dat een vaste rentevoet, het andere moment een variabele rentevoet. Doe hier niet aan mee en denk aan je eigen verwachtingen en behoeften.

Maak een afspraak voor een simulatie van je woonkrediet. 

“Je hypotheeklening herfinancieren: je vindt altijd de laagste rentevoeten op een vergelijkingssite”

Nonsens.

Let zeer goed op met de vergelijkingssites of websites waar je kunt terugvinden in welk bankkantoor het laagste tarief geboden werd. Hoe goed dergelijke sites hun best ook doen om de vermelde rentevoeten up-to-date te houden, toch is de kans reëel dat de info intussen verouderd is.

Veel banken, en zeker de traditionele banken, wijzigen quasi dagelijks de rentevoeten voor hun woonkredieten. Zelfs een sterke vergelijkingssite heeft het erg lastig om dit bij te houden.

Bovendien is elk kredietdossier anders. Jouw persoonlijke situatie is toch ook niet dezelfde als die van je vriend? Waarom zouden jullie dan exact hetzelfde tarief krijgen voor jullie lening?

Wat je op de vergelijkingssites niet terugvindt, of toch zeker niet in detail, zijn de elementen waaruit een kredietdossier bestaat:

• Wie onderschrijft de lening: een alleenstaande of een koppel?
• Hoe oud zijn de kredietnemers?
• Hoeveel eigen middelen worden er geïnvesteerd in de aankoop van de woning?
• Hoeveel bedraagt het totale inkomen van de kredietnemers?
• Worden er nog extra waarborgen in pand gegeven, zoals beleggingen?
• Sluiten de kredietnemers nog andere producten af bij de kredietgever, zoals verzekerings- en beleggingsproducten (pensioensparen, brandverzekering, schuldsaldoverzekering, zichtrekening …?
• …

Al deze informatie wordt vaak niet meegenomen op een vergelijkingssite. Het beeld dat je krijgt, is dan ook vaak niet 100% correct.

“Herfinancieren van je woonkrediet is altijd interessant als je nog lang in je huis wil blijven wonen”

Je bent zinnens om nog jarenlang in je huis te blijven wonen. Een herfinanciering kan interessant zijn en je een lagere rentevoet opleveren, maar zaligmakend is dit niet altijd.

Aan een herfinanciering zijn immers ook kosten verbonden. Je moet dus exact berekenen of die extra kosten opwegen tegen het voordeel dat een herfinanciering je oplevert. Vaak gaat dit gepaard met een persoonlijke keuze. Betaal je vandaag minder per maand af, maar voor een langere periode? Dan biedt dit je een zeker financieel comfort, omdat je maandbudget onder controle blijft. Over de volledige looptijd van je lening betaal je meer intresten dan wanneer je voor een kortere duurtijd zou kiezen, dat klopt. Maar een kortere looptijd betekent een hogere maandaflossing, en wil je die extra stress er wel bij nemen? Vraag raad aan onze specialisten. Maak vandaag nog een afspraak.

“Je mag hoogstens een derde van je inkomen spenderen aan de terugbetaling van je woonlening”

Banken beoordelen bij de aanvraag van een lening steeds je terugbetalingscapaciteit.

• Hoe groter je terugbetalingscapaciteit, des te sterker wordt je kredietprofiel.
• Hoe sterker je kredietprofiel, des te groter is de kans dat je een lagere rentevoet krijgt.

Als je bijvoorbeeld weinig of geen (andere) leningen hebt, dan geeft dit een bank vertrouwen en zal die je een lagere rentevoet voor je hypotheeklening willen aanbieden. Heb je daarentegen nog verschillende andere kredieten lopen, dan zal een nieuwe lening je globale kredietlast enkel nog verder doen toenemen en riskeer je een hogere rentevoet te krijgen.

Traditionele banken zullen vaak eisen dat je maximaal één derde van je inkomen besteedt aan de aflossing van je kredieten. Gespecialiseerde kredietgevers durven hier wel van af te wijken. Dit geeft je dus wat meer mogelijkheden. Maar … ook bij gespecialiseerde kredietverleners mag je jezelf niet in te grote schulden werken en dient alles perfect betaalbaar te blijven. Belangrijk is dat je bij een gespecialiseerde kredietgever een voorstel op maat krijgt. Onze medewerkers helpen je graag verder.

“Als je je huis verkoopt en een nieuwe woning koopt, is een herfinanciering van je hypotheeklening niet nodig”

Ook dit klopt niet.

Een herfinanciering kan interessant zijn. Vooral omdat je in zo’n scenario vaak een overbruggingskrediet nodig hebt, zodat je tijd genoeg hebt om je bestaande woning tegen de juiste prijs te verkopen en intussen je de aankoop van je nieuwe huis wel al kunt afronden.

Traditionele banken zullen je vaak een overbruggingskrediet op korte termijn voorstellen en een nieuwe hypothecaire lening op lange termijn. Laat je niet verblinden door de lage rentevoet voor je woonlening op lange termijn. Dat is immers het addertje onder het gras. Want je betaalt sowieso al een hogere rente voor je overbruggingskrediet …

Wat nog veel belangrijker is, zijn de voorwaarden voor dit overbruggingskrediet. Hoe lang loopt dit? Is dat slechts voor zes maanden? Dan dreig je jezelf in problemen te werken, want als je woning na 4 maanden nog niet verkocht is, sta je opnieuw onder druk om te verkopen tegen een te lage prijs. Via onze specialisten  kan je een flexibel overbruggingskrediet bekomen, waarbij je meteen 24 maanden de tijd krijgt om jouw bestaande woning te verkopen tegen de prijs die jij wenst, niet die van de kandidaat-koper.

Vraag steeds een gedetailleerde simulatie of berekening voor de herfinanciering van je woonkrediet

Laat je niet zomaar meeslepen door wat je hoort of leest. Bij Credishop  kan je steeds terecht voor een vrijblijvende afspraak . Onze experten luisteren naar je verhaal en stellen je heel wat vragen. Zo leren we je kennen en kunnen we de juiste berekeningen voor je maken. Bevalt onze oplossing je, dan kan je beslissen om een kredietdossier samen te stellen en een herfinanciering van je woonlening aan te vragen. Aarzel niet en maak vandaag nog een afspraak.