Bijlenen op je hypothecaire lening

Je betaalt al een tijdje een hypothecair krediet af. Op een bepaald moment wil je graag een extra bedrag bijlenen op je hypothecaire lening. Hoe gaat dat in zijn werk? Waarop moet je letten? En wat is er mogelijk?

Bijlenen op je hypothecaire lening

Aangezien bijlenen geen evidentie is, stap je best naar een kredietmakelaar. Die zal in de eerste plaats met jou praten over de reden waarom je wil bijlenen op je hypothecaire lening. Heb je extra budget nodig voor een verbouwing? Wil je een tweede verblijf kopen? Moet je bepaalde schulden wegwerken? Voor elk doel waarvoor je wil bijlenen op je hypothecaire lening bestaan er andere oplossingen.

In dit artikel gaan we dieper in op de situatie waarin je wil bijlenen voor de aankoop van een tweede verblijf of om te verbouwen of te renoveren. Bijlenen om schulden af te bouwen bespreken we hier niet.

Bijlenen op je hypothecaire lening kan op drie manieren

Grosso modo zijn er drie mogelijkheden om een extra budget te ontlenen:

• via een herfinanciering van je bestaande lening, waarbij je het extra budget bijleent
• via een heropname van een bestaand hypothecair krediet
• via een aparte lening

1. Bijlenen via een herfinanciering van je bestaand woonkrediet met extra budget

Een eerste piste is het herfinancieren van je bestaande hypothecaire lening en daarin het extra budget te voorzien (en dit dus mee te ontlenen). Dit biedt je een aantal voordelen, al zijn er ook nadelen aan verbonden. 

Deze manier van financiering kent enkele aanzienlijke voordelen:

1. Je leent exact het bedrag dat je nodig hebt.

2. Je kan de looptijd van je woonlening aanpassen in functie van jouw budget. Zo is het mogelijk om voor een langere looptijd te kiezen en op die manier de maandlast naar beneden te halen. Dit biedt je het voordeel dat je budgettair wat meer ruimte krijgt. Een minpunt aan het verlengen van de looptijd is dat je over de volledige duur van je hypotheeklening meer intresten zult moeten terugbetalen (en dus ook een groter totaalbedrag zult moeten aflossen). Die afweging moet je voor jezelf maken.

3. Je betaalt op deze manier ook maar één maandlast terug, en geen twee, zoals in onze volgende opties.

4. Je hoeft geen extra producten aan te kopen, zoals een extra schuldsaldoverzekering.

5. Je kan zelf al eens een simulatie maken.

Het belangrijkste nadeel is dat je bijkomende kosten zult moeten betalen, zoals kosten voor de handlichting en een nieuwe hypothecaire inschrijving.

2. Woonkrediet: heropname van je bestaande woonlening

Als je een woonlening hebt, dan kan je wat je al hebt afbetaald, bijlenen op je bestaande hypothecaire lening. Opgelet, dit kan niet zomaar. Je vraag om een reeds terugbetaald kapitaal opnieuw te ontlenen wordt door de bank beschouwd als een aparte en nieuwe kredietaanvraag.

Met andere woorden, je zal opnieuw met de bank moeten onderhandelen over de voorwaarden. Je leent sowieso aan de nieuwe huidige tarieven.

Je zal opnieuw moeten onderhandelen over de duurtijd van de lening en eventuele kortingsmogelijkheden. Hier zal de bank ook haar voorwaarden aan koppelen, zoals het afsluiten van een bijkomende schuldsaldoverzekering of het verhogen van de brandverzekering.

Tenslotte betekent het ook dat je opnieuw dossier- en schattingskosten zult moeten betalen. Wil je méér lenen dan het kapitaal dat je al hebt terug betaald, dan zal je ook extra notariskosten moeten betalen voor de bijvoeglijke hypotheekstelling.

3. Bijlenen op je hypothecaire lening via een aparte lening

Een laatste optie bestaat erin dat je gewoon een nieuwe lening afsluit voor het extra bedrag dat je nodig hebt. Die bijkomende lening kan een hypothecair krediet zijn of een consumentenkrediet.

De vraag is of een bank geneigd zal zijn om een hypothecaire lening toe te staan, met een hypotheek in tweede rang (je huidige woonkrediet bevat immers een hypotheek in eerste rang). In veel gevallen zal de bank dit niet zien zitten.

Als je bijkomende lening een consumentenkrediet of lening op afbetaling (LOA) is, dan moet je er rekening mee houden dat de rentevoeten daarbij meestal hoger liggen dan bij een woonkrediet en dat de duurtijd beperkt is. Uiteraard brengt een nieuwe lening ook een bijkomende maandlast mee.

Je doet er dan ook goed aan om vooraf concreet te berekenen of jouw financiële situatie twee maandlasten aankan. Is dat het geval, besef dan ook dat je gedurende een hele periode twee leningen per maand zult moeten terugbetalen, waardoor je financiële reserve wat minder comfortabel kan worden.

Tot hoeveel kan je lenen?

Bij een herfinanciering van je huidige woonkrediet, waarbij je een extra budget vraagt, zal de quotiteit bekeken worden. Dat is de verhouding tussen het totaalbedrag dat je wil lenen en de waarde van je woning. In de regel is de maximale quotiteit 90%.

Met andere woorden, als algemeen principe geldt dat je niet meer kan lenen dan 90% van de waarde van je pand. Maar uitzonderingen zijn nog steeds mogelijk, al zijn het wel degelijk uitzonderingen.

Als je meer wil lenen dan 90%, dan zal dit niet snel-snel goedgekeurd worden. Maar onmogelijk is het dus niet. Contacteer ons vrijblijvend om jouw mogelijkheden te bespreken.

Bijlenen via herfinanciering: ga naar een kredietbemiddelaar

In elk geval is zo’n herfinanciering van je bestaande woonlening met een extra budget voer voor specialisten.

Maak daarom een afspraak bij Credishop, kredietbemiddelaar voor hypothecaire kredieten. Die kent de markt door en door en kan voor jou op zoek gaan naar de herfinanciering en de bank die bij jou passen. 

Je kredietbemiddelaar zal voor jou ook een simulatie maken van je herfinanciering, zodat je zeker bent dat alles mooi binnen je budget past. En als je nog vragen hebt, dan zal hij die met plezier beantwoorden.