Hoeveel van je inkomen kan je lenen?

Hoeveel van je inkomen kan je lenen? Wat is TBC en DTI?

DTI is de afkorting van ‘debt to income’ en is een synoniem voor TBC (wat staat voor terugbetalingscapaciteit). Beide termen geven de verhouding aan van je schulden tegenover je totale inkomen onder de vorm van een percentage of breuk.

Over welke schulden gaat het dan?

• je maandelijkse terugbetalingen voor leningen en kredieten: hypothecaire lening, autofinanciering, …
• je kredietkaart(en)
• Koop je voor de eerste keer een woning, dan wordt ook het huurgeld dat je betaalt meegeteld in de berekening
• Kosten voor levensonderhoud: nutsvoorzieningen (elektriciteit, gas, water, …), voedsel, kleding, medische kosten, … worden niet verrekend.

Mag je maximaal 1/3 van je loon gebruiken voor je lening?

Neen, dat kan meer zijn. Maar idealiter komt de DTI-ratio voor een woonlening overeen met maximaal 1/3 van je inkomen: 33% dus of minder. Als je DTI-ratio te hoog is, kom je mogelijk niet in aanmerking voor de woninglening die je wenst. Hoe lager de verhouding, des te beter!

Heb je een DTI-ratio van 38%, dan betekent dit echter niet dat er geen opties meer zijn voor jou. Uitzonderingen tot 55% blijven mogelijk. Onze woonkredietspecialisten helpen je verder op weg. Maar het is en blijft belangrijk dat je jouw woonlening te allen tijde correct zult kunnen terugbetalen. Lukt dat niet, dan word je immers negatief vermeld op de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (alias de zwarte lijst).

Je schuldgraad verlagen of je terugbetalingscapaciteit verhogen?

Dat verhoogt zeker je kansen op een voordelige woonlening. Hoe doe je dit?

Betaal kleine leningen terug

Betaal kleine leningen terug vooraleer je een hypothecaire lening aanvraagt. Zo vallen enkele aflossingen weg. Betaal eerst enkele kleinere schulden terug. Dat is meestal eenvoudiger. Hoe minder kredieten je hebt, des te beter wordt jouw profiel in de ogen van de kredietverstrekker.

Overweeg een herfinanciering van meerdere leningen

Heb je toch één of meerdere kredieten en is het soms lastig om alles op tijd betaald te krijgen? Overweeg dan een herfinanciering van verschillende kredieten in één nieuwe lening. Kies daarbij voor een langere duurtijd, zodat de maandelijkse aflossing meevalt. Je betaalt dan in totaal wel meer intresten terug dan bij een kortere duurtijd. Maar daartegenover staat een betaalbare maandlast én een oplossing voor al je kredieten.

Banken kijken vaak argwanend naar zo’n hergroepering van kredieten. Ga hier dus zeker niet over één nacht ijs, maar laat je begeleiden door specialisten. Bedoeling is dat je de nieuwe lening correct terugbetaalt, zodat de banken voldoende vertrouwen in je krijgen.

Wees voorzichtig met kredietkaarten

Een kredietkaart is vaak makkelijk verkrijgbaar en te gebruiken. En daar schuilt natuurlijk ook een gevaar. Je krijgt ook soms kredietkaarten zonder dat je het beseft. Denk bijvoorbeeld aan de een aankoop van een smart TV in een winkelketen waarbij je geen rente moet betalen. Dergelijke aankopen worden dikwijls gefinancierd via een kredietopening. Wanneer je het toestel hebt terugbetaald, en je nadien via deze kredietkaart geld opneemt, betaal je meestal de maximale rentevoet of JKP (Jaarlijks KostenPercentage). Opletten dus …

Elke kredietkaart zal ook procentueel mee opgenomen worden als een kredietlast voor de berekening van je terugbetalingscapaciteit. Heb je één of meerdere van deze kredietkaarten, overweeg dan een hergroepering van deze kredietkaarten in één nieuwe lening op afbetaling. Zo bundel je al deze lasten in één nieuwe lening met een vaste duurtijd en een vaste rentevoet. Veel eenvoudiger en transparanter.

Bezorg jezelf een extra inkomen door bij te klussen

Via een flexijob kan je bijvoorbeeld extra inkomsten genereren. Is dat inkomen regelmatig, dan houdt de bank hier rekening mee. Je kan dit extra geld opzijzetten om minder te moeten lenen, of je kan hierdoor net meer lenen en je terugbetalingscapaciteit onder controle houden.

Door je terugbetalingscapaciteit te vergroten of je schuldenlast te verlagen, verbeter je jouw globale budget. Je verhoogt je kredietwaardigheid en maakt het haalbaarder om je droomhuis te kopen en je financieel comfort te behouden.

Nog vragen over hoeveel jij kan lenen?

Heb je vragen over je terugbetalingscapaciteit of wil je jouw DTI laten berekenen met het oog op de aankoop van een woning of een herfinanciering? Neem dan vandaag nog contact met ons op. Je vindt hier een kantoor in jouw buurt.