Refinancer votre emprunt hypothécaire : en quoi est-ce utile ?

Refinancer un emprunt hypothécaire existant peut être intéressant pour de multiples raisons. Nous vous expliquons pourquoi et vous donnons aussi quelques conseils utiles.

Un refinancement suppose la conclusion d'un nouvel emprunt hypothécaire pour rembourser intégralement un prêt logement existant. Nous faisons dans ce cas une distinction entre refinancement interne et externe :

• avec un refinancement interne, vous empruntez auprès de la même banque
• avec un refinancement externe, vous vous adressez à une autre banque ou un autre organisme de crédit

Qu'il s'agisse d'un refinancement interne ou externe, cela aura certaines conséquences :

• Vous aurez un nouveau taux, qui pourra être plus ou moins élevé.
• Vous pourrez (de nouveau) décider si vous optez pour un taux fixe ou variable.
• Vous pourrez (de nouveau) fixer la durée.
• Vous devrez payer une indemnité de remploi : à savoir une pénalité (limitée à maximum trois mois d'intérêts) pour avoir remboursé anticipativement votre crédit habitation actuel.
• Vous paierez à nouveau des frais de dossier. Ceux-ci s'élèvent au maximum à 500 euros, avec parfois la possibilité de négocier avec l'organisme de crédit ou la banque.
• Vous devrez éventuellement faire procéder à une nouvelle expertise qui vous coûtera aussi quelques centaines d'euros.

Quant au choix d'un refinancement interne ou externe, cela dépendra naturellement des propositions et conditions que vous recevrez.

Que devez-vous savoir en matière de refinancement interne ?

En cas de refinancement interne, vous demanderez à votre banque s'il est possible d'adapter le taux d'intérêt, en sachant que vous viserez le plus souvent un taux moins élevé, ce que la banque n'accordera pas forcément facilement. La banque se sera en effet aussi financée pour le taux de votre crédit habitation et couverte pour la durée de votre emprunt hypothécaire. Si vous demandez une révision, la banque devra elle aussi revoir ses engagements, ce qui sera gênant pour elle.

Par ailleurs, la banque ne vous accordera pas le taux le plus faible qu'elle préférera réserver aux nouveaux clients. Si la banque fait une concession, elle acceptera certes de le baisser, mais ce n'est pas pour ça que vous bénéficierez nécessairement du meilleur taux du marché.

Enfin, vous devrez aussi faire attention aux produits supplémentaires que vous aurez déjà pris (ou pas encore). La banque pourra aussi négocier dans ce cas et vous demander de prendre encore d'autres produits. La prudence sera alors de mise car vous risquerez à un moment donné de vous retrouver pieds et poings liés.

Que devez-vous savoir en matière de refinancement externe ?

Un refinancement externe supposera de tenir compte de nombreux frais comme la main-levée de l'inscription hypothécaire existante et la prise d'une nouvelle inscription hypothécaire sur votre habitation. D'un autre côté, vous pourrez espérer obtenir le meilleur taux du marché.

Pourquoi un refinancement de votre emprunt hypothécaire ?

Quelles sont les situations où un refinancement peut être intéressant ?

• Vous cherchez un meilleur taux d'intérêt.
• Vous voulez changer de formule de crédit : passer d'un taux fixe à un taux variable et vice versa.
• Vous aimeriez diminuer votre mensualité en allongeant la durée.
• Vous avez besoin d'un budget supplémentaire pour faire des transformations.
• Vous allez divorcer et vous voulez racheter la part de votre conjoint. Emprunter un capital supplémentaire sera indispensable.
• Vous voulez réaménager vos crédits existants et procéder au regroupement de vos crédits en cours.

Faites-vous aider par un spécialiste en refinancement

Vous cherchez un refinancement ? Convenez d'un rendez-vous auprès d'un spécialiste Credishop. Credishop travaille avec plusieurs organismes de crédit. Nos collaborateurs chercheront pour vous la meilleure solution sur le marché. Ils pourront aussi vous proposer une solution pour les produits annexes, comme une assurance incendie ou solde restant dû. Convenez sans plus attendre d'un rendez-vous.