Lenen voor opbrengsteigendom, welke mogelijkheden heb je?

Lenen voor een opbrengsteigendom moet je slim aanpakken. Onze kredietexperten geven je hier al enkele tips waarmee je rekening moet houden voor je hypothecaire lening.

Wat is een opbrengsteigendom?

Dit is eigenlijk een heel eenvoudige definitie. Een opbrengsteigendom is een eigendom die je zelf niet bewoont, maar die je verhuurt aan derden om er extra inkomsten mee te genereren.

Wat is dus eigenlijk al meteen uitgesloten?

•    Een tweede buitenverblijf in binnen- of buitenland dat je niet gaat verhuren
•    Een inwonende (groot)ouder of kind die een deel van de lasten betaalt

Heb je hieromtrent al vragen, aarzel dan niet om onze kredietexperten te contacteren voor het gepaste kredietadvies.

Waarom lenen voor een opbrengsteigendom?

De meeste investeerders gaan lenen voor de aankoop van hun opbrengstpand. Ook al beschikken ze over de nodige eigen fondsen om het verhuurpand te betalen. Ze doen dit omdat ze zo hun eigen middelen vrij houden voor andere opportuniteiten.

Verder biedt het ook het voordeel dat je de huurinkomsten kunt aligneren of zelfs optimaliseren voor de terugbetaling van het krediet.
Tenslotte heb je momenteel nog een fiscaal voordeel op federaal niveau. Dit gebeurt onder het stelsel van het langetermijnsparen. Hierbij kan je tot 30% van je kapitaalsaflossing van jouw hypothecaire lening (en de premies voor je schuldsaldoverzekering) in mindering kunnen brengen. Bij een opbrengsteigendom verhuur je de eigendom ook. De intresten van je hypotheeklening kan je dan ook nog eens aftrekken van je onroerend inkomen. Tal van voordelen om toch te lenen voor een opbrengsteigendom.

Tot hoever kan je lenen voor je opbrengsteigendom?

Sinds de richtlijnen van de Nationale Bank van België inzake het beperken van de maximale quotiteit (dit is het maximaal te ontlenen bedrag) voor onder andere opbrengsteigendommen zal je bij de meeste kredietgevers slechts tot maximaal 80% van de aankoopprijs mogen en kunnen ontlenen.

Wil je toch 100% lenen voor je opbrengsteigendom, dan hebben onze kredietexperten misschien wel een oplossing voor je. Aarzel niet om vrijblijvend een afspraak te maken.

Lenen voor opbrengsteigendom: welke kredietformule kies je?

Als je gaat lenen voor een opbrengsteigendom dan zijn er verschillende formules om je lening terug te betalen.

1. Klassieke hypothecaire lening of vaste mensualiteiten lening

Bij een klassiek hypothecaire lening betaal je op het geleende bedrag 100% kapitaal en intresten af.

2. Zuiver vast termijn krediet of ook wel bullet krediet genoemd

Bij deze formule ga je tijdens de duurtijd van de lening enkel intresten betalen op het geleende kapitaal. Bij eindvervaldag ga je het kapitaal volledig moeten betalen.

3. Combinatie van beide leningen: vaste mensualiteiten met een deel in vaste termijn

Bij deze formule ga je beide bovenstaande formules combineren. Zo kan je jouw terugbetalingscapaciteit optimaliseren.

4. Progressieve terugbetaling voor je lening

Bij een progressieve formule start je op een bepaald percentage van de mensualiteit van een klassieke hypothecaire lening. Na iedere periode stijgt je maandlast en betaal je verder de lening af.

Lenen voor opbrengsteigendom : welke voordelen en nadelen heeft iedere formule?

1. Klassieke hypothecaire lening voor je opbrengstpand

Voordelen

What you see is what you get, je betaalt kapitaal en intresten terug. Na de laatste vervaldag is je hypothecaire lening volledig terugbetaald en heb je jouw opbrengsteigendom vrij en onbelast. Bij deze formule kan je ook nog opteren voor een accordeon-systeem. Meer info krijg je bij onze kredietspecialisten.

Nadelen

Je betaalt 100% van het kapitaal en de intresten terug. Dit zou wel eens voor problemen kunnen zorgen als je bijvoorbeeld tijdelijk minder inkomsten geniet doordat je huurder onregelmatig begint te betalen of er dringend grotere herstellingswerken uitgevoerd moeten worden.

2. Vast termijn krediet of ook wel bullet krediet voor je opbrengsteigendom

Voordelen

Je betaalt hier enkel intresten op het openstaand kapitaal. Dit betekent dat je een lagere maandlast gaat hebben. Je profiteert hier dus van een optimale marge tussen je huurinkomsten en hetgeen je moet betalen voor je hypothecair krediet.

Nadelen

Je betaalt geen kapitaal terug. Op eindvervaldag zal je dus een “way out” moeten hebben om het geleende kapitaal terug te betalen. Als je zelf geen wedersamenstelling hebt voorzien, dan zou dit wel eens kunnen betekenen dat je je opbrengsteigendom moet verkopen. Dit hoeft niet erg te zijn, voor zover je je er maar van bewust bent.

3. Combinatie van vaste mensualiteiten en een einde termijn, misschien wel ideale oplossing voor je lening

Voordelen

Je betaalt op een deel van het geleende bedrag kapitaal terug. Dit betekent dat je op eindvervaldag geen 100% van het kapitaal meer moet terugbetalen. Ondertussen houd je je maandlasten tijdens de duurtijd van het hypothecair krediet onder controle. Dus geen paniek als je huurder onrregelmatig betaalt of er onverwacht grote kosten in de bus vallen.

Nadelen

Eigenlijk zijn deze beperkt. Het enige nadeel is dat je op eindvervaldag een deel van het geleende kapitaal moet terugbetalen. Ook als je geen wedersamenstelling hebt voorzien en je jouw opbrengsteigendom moet verkopen, dan houd je, na terugbetaling van het kapitaal, nog altijd een flink stuk over van de verkoopprijs.

4. Progressieve terugbetaling van je lening

Voordelen

Je start aan een lagere maandlast dan bij een klassieke lening. Periodiek zal je maandtermijn stijgen. Dit hoeft geen probleem te zijn, want je zal de huurgeld waarschijnlijk ook indexeren. Zo blijft de marge tussen jouw maandlast en het huurinkomen steeds op dezelfde lijn.

Nadelen

Doordat je de eerste jaren minder betaalt, zal je dit op een bepaald moment moeten compenseren en iets meer gaan betalen dan een klassieke mensualiteit. Hierdoor ga je in totaal wel lichtjes iets meer intresten betalen, maar je geniet wel van een lagere inloop in de terugbetaling.

Waarop moet je nog letten als je opbrengsteigendom gaat kopen?

Hierbij geven we je nog enkele quick wins om bij stil te staan als je een opbrengsteigendom wilt kopen. Deze elementen zullen zeker aan bod komen tijdens het kredietonderzoek.

Controleer de staat van het pand als je gaat lenen voor een opbrengsteigendom

Een opbrengsteigendom heeft dikwijls te lijden aan slijtage, gebrekkig onderhoud, slechte isolatie, … Houd rekening met eventuele verbouwings- of verbeteringswerken in je budget.

Belangrijk document als je gaat lenen voor een opbrengstpand: de huurvergunning

Velen vergeten wel eens dat een opbrengsteigendom een vergunning nodig heeft om te mogen verhuren. Het is niet omdat er in het register van de bevolking meerdere personen gedomicilieerd zijn op eenzelfde adres dat dit meteen ook betekent dat je het pand mag verhuren. Daarvoor klop je beter eens aan bij het juiste departement van je gemeente of stad.

Bewijs van betaling van de huurgelden voor je lening voor een opbrengsteigendom

Vraag aan de verkoper een bewijs van correcte betaling van de huurgelden. Je zal dit bewijs ook moeten aanleveren voor je lening. Bovendien bewijs je er jezelf een dienst mee en verzeker je jezelf dat je geen kat in de zak koopt. Uiteindelijk zoek je een huurrendement en dat bekom je enkel door correcte huurders.

Lenen voor opbrengsteigendom? Vraag ons om gepersonaliseerd kredietadvies en een simulatie

Sta je op het punt om een opbrengsteigendom te kopen en wil je jouw mogelijkheden laten onderzoeken? Maak dan een afspraak voor gepersonaliseerd kredietadvies en een simulatie.