Comment la banque regarde à mon prêt logement en tant qu'indépendant ?

À la demande d'un prêt logement par un indépendant, la banque regardera notamment la capacité de remboursement. Quels sont vos revenus ? Sont-ils stables ? Que vous reste-t-il pour vivre ? Autrement dit, combien vous restera-t-il chaque mois après remboursement de vos emprunts et déduction de vos frais fixes ? À ce niveau-là, votre demande de crédit sera donc considérée de la même manière que pour un travailleur salarié ou un fonctionnaire. 

Mais… évaluer la capacité de remboursement d'un indépendant ne sera pas toujours évident pour les organismes de crédit. Surtout pour les entrepreneurs qui débutent. Il n'y aura alors souvent pas beaucoup plus qu'un plan financier pour prendre une décision. De plus, les banques ne peuvent pas placer les gens en situation de surendettement avec l'octroi de crédits. Cela explique pourquoi elles se montrent parfois très strictes dans l'octroi de crédits à des indépendants.

Quels sont vos revenus en tant qu'indépendant ?

Si vous êtes indépendant en personne physique (sans société donc), la banque demandera vos derniers avertissements-extraits de rôle. Si vous êtes par contre dirigeant d'une société, la banque demandera vos statuts. Êtes-vous indépendant ou salarié ? En tant que dirigeant d'entreprise indépendant, vous devrez aussi présenter vos avertissements-extraits de rôle des dernières années. Si vous êtes par contre salarié au sein de votre propre société, vous devrez au minimum fournir des fiches de paie.

Quels sont les chiffres de votre société ?

Si vous êtes actif au sein d'une personne juridique, la banque voudra aussi faire une analyse des comptes annuels des trois dernières années. À combien s'élèvent le chiffre d'affaires et le résultat net ? Les fonds de roulement sont-ils suffisants pour rembourser les dettes à court terme ? Votre société est-elle solvable ? Les fonds propres de la société sont-ils positifs ou négatifs ? Y a-t-il un compte courant dirigeant d'entreprise ou pas ? Tenez-en compte et discutez éventuellement à l'avance de vos chiffres avec votre comptable.

Vous serez ainsi préparé aux questions que votre intermédiaire en crédits et la banque vous poseront.

Pour les indépendants en personne physique, la banque pourra demander une balance comptable et une balance de vérification.

Seuls les revenus officiels de votre activité indépendante comptent...

La banque tiendra compte uniquement de ce qu'elle trouvera effectivement dans vos comptes annuels déposés officiellement ou dans votre comptabilité. Les revenus ou le chiffre d'affaires n'y figurant pas seront tout simplement considérés comme n'ayant jamais existé.

Augmenter votre rémunération en tant que gérant en vue d'un prêt logement

Certains gérants augmentent soudainement leur rémunération en vue d'obtenir plus facilement un prêt logement, histoire de gonfler la capacité de remboursement.  Les banques ne tarderont bien évidemment pas à découvrir le pot aux roses et s'appuieront sur ce qui connu et établi.

Revenus constants essentiels

Pour vérifier votre capacité de remboursement, les organismes de crédit chercheront vos revenus réguliers. Si vous pouvez démontrer que vous avez des revenus constants, cela plaidera clairement en faveur de votre demande. Cela pourra surtout constituer un problème chez les indépendants débutants, d'où une fois encore le conseil d'attendre quelques années avant de demander un prêt.

Vous débutez en tant qu'indépendant ?

Vous avez alors tout intérêt à attendre un an ou deux avant de demander un prêt logement. Vous pourrez alors démontrer une certaine expérience professionnelle et présenter des chiffres plus stables. Votre dossier sera ainsi plus solide pour prouver votre capacité de remboursement. Faites-vous aussi aider par des spécialistes, p.ex. en comptabilité et administration. Plus votre activité indépendante sera solide, plus vous aurez de chances d'obtenir un prêt.

Avez-vous encore d'autres emprunts ?

Beaucoup de banques accordent des crédits d'investissement aux indépendants. Aucun problème en soi puisqu'un crédit d'investissement sert aussi à doter votre entreprise des moyens nécessaires. Seulement, beaucoup de banques vous demanderont aussi de signer personnellement pour un crédit d'investissement ou un crédit de caisse. Des crédits que vous ne retrouverez pas toujours à la Centrale des crédits aux particuliers, mais bien à la Centrale des crédits pour entreprises.

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