Hoe kijkt de bank naar mijn woonlening als zelfstandige?

Een bank kijkt bij de aanvraag van een woonlening door een zelfstandige onder andere naar de terugbetalingscapaciteit. Wat zijn je inkomsten? Zijn deze stabiel? Hoeveel bedraagt je leefoverschot? Met andere woorden, hoeveel geld heb je elke maand nog over na terugbetaling van je lening(en) en aftrek van je vaste kosten? Op dat vlak wordt je kredietaanvraag op dezelfde manier beoordeeld als bij een werknemer of ambtenaar. 

Maar … het is voor kredietgevers soms niet evident om de terugbetalingscapaciteit van zelfstandigen te beoordelen. Zeker bij startende ondernemers kan dit een probleem zijn. Er is dan vaak niet veel meer dan het financieel plan om op af te gaan. Bovendien mogen banken met de toekenning van kredieten mensen niet in een situatie van te grote schuldenlast brengen. Dit verklaart waarom banken soms erg streng zijn bij de toekenning van kredieten aan zelfstandigen.

Wat zijn je inkomsten als zelfstandige?

Als je zelfstandige in natuurlijke persoon bent (zonder vennootschap dus), dan zal de bank naar je laatste aanslagbiljetten vragen. Ben je daarentegen bedrijfsleider van een vennootschap, dan zal de bank vragen naar je statuut. Ben je zelfstandige of ben je loontrekkend? Als zelfstandige bedrijfsleider zal je jouw aanslagbiljetten van de laatste jaren ook moeten overmaken. Ben je daarentegen loontrekkende binnen je eigen vennootschap, dan zal je minstens je loonfiches moeten bezorgen.

Wat zijn de cijfers van je bedrijf?

Ben je actief binnen een rechtspersoon, dan zal de bank ook een analyse willen doen van de jaarrekeningen van de laatste drie jaar. Hoeveel bedroegen de omzet en het nettoresultaat? Is er wel voldoende bedrijfskapitaal om de schulden op korte termijn terug te betalen? Hoe solvabel is je vennootschap? Heeft de vennootschap een positief of een negatief eigen vermogen? Is er een rekening courant bedrijfsleider of niet? Houd hiermee rekening en bespreek eventueel vooraf je cijfers met je boekhouder. Zo ben je voorbereid op vragen die je kredietbemiddelaar en de bank je zullen stellen.

Voor zelfstandigen in natuurlijke persoon is het mogelijk dat de bank een proef- en saldibalans zal opvragen.

Alleen officiële inkomsten van je zelfstandige activiteit tellen mee …

De bank zal enkel rekening houden met wat ze effectief kan terugvinden in je officieel neergelegde jaarrekening of je huidige boekhouding. Inkomsten of omzet die daar niet in verschijnen, bestaan gewoonweg niet. 

Je loon als zaakvoerder verhogen met het oog op een woonlening

Uit ondervinding merken we ook op dat sommige zaakvoerders met het oog op het bekomen van een woonlening hun loon plots verhogen. Men denkt dan dat er voldoende terugbetalingscapaciteit aanwezig is. Banken doorprikken dit uiteraard snel en zullen teruggrijpen naar wat gekend is en vaststaat.

Constante inkomsten zijn cruciaal

Om je terugbetalingscapaciteit te checken, gaan kredietverstrekkers op zoek naar regelmatige inkomsten. Kan jij aantonen dat je constante inkomsten hebt, dan zal dit je aanvraag zeker ten goede komen. Vooral bij startende ondernemers kan dit wel eens een probleem vormen, vandaar opnieuw de raad om enkele jaren te wachten met de aanvraag van een lening.

Ben je een startende zelfstandige?

Dan doe je er goed aan om één tot twee jaar te wachten met de aanvraag van een woonlening. Je kan dan al wat beroepservaring aantonen, maar zeker ook stabiele cijfers. Zo bouw je een sterker dossier op als je de terugbetalingscapaciteit voor je woonlening wilt bewijzen. Laat je daarom begeleiden door specialisten, bv. in boekhouding en administratie. Hoe steviger je zelfstandige activiteit op haar poten staat, des te groter is de kans dat jij een woonlening krijgt.

Heb je nog andere kredieten in omloop?

Veel banken kennen aan zelfstandigen investeringskredieten toe. Op zich is dit geen probleem, een investeringskrediet dient ook om jouw onderneming van de nodige middelen te voorzien. Alleen is het zo dat heel wat banken je ook zullen vragen om persoonlijk mee te tekenen voor een investeringskrediet of kaskrediet. Die kredieten zal je misschien niet altijd terugvinden op de Centrale voor kredieten aan Particulieren, maar wel op de Centrale voor kredieten aan Ondernemingen.

Ben je zelfstandige en zoek je een woonlening?

Ben je zelfstandige en wil je een woonkrediet? Praat over je situatie met een onafhankelijk bemiddelaar in hypothecaire kredieten in je buurt . Je Credishop-specialist zoekt voor jou een oplossing op maat. Maak snel een afspraak .