Wederbeleggingsvergoeding: Wat je moet weten bij vervroegde terugbetaling

Wat is een wederbeleggingsvergoeding?

Een wederbeleggingsvergoeding compenseert de kredietverstrekker voor het verlies aan rente-inkomsten bij vervroegde terugbetaling van je lening. Voor een kredietgever zijn de intresten die jij betaalt de opbrengsten over de ganse duurtijd van jouw lening. Betaal je dus alles of een deel van de lening vervroegd terug, dan heeft de kredietgever dus een verlies aan inkomsten. De wederbeleggingsvergoeding compenseert dus dat verlies.

Het bedrag is afhankelijk van de voorwaarden van je lening, het type krediet en de resterende looptijd.

Waarom wordt deze wederbeleggingsvergoeding aangerekend?

• Hypothecaire kredieten: Bij verkoop van een woning of herfinanciering.
• Consumentenkredieten: Bij vervroegde aflossing van een persoonlijke lening, renovatielening of een autolening.
• Investeringskrediet: Bij verkoop van het vastgoed, herfinanciering of bij vervroegde terugbetaling.

Lees meer: Wat is een wederbeleggingsvergoeding? Praktijkvoorbeeld

Hoe wordt een wederbeleggingsvergoeding berekend?

De manier waarop de vergoeding wordt berekend, hangt af van het type lening.

Voor hypothecaire leningen is de vergoeding wettelijk beperkt tot maximaal drie maanden intrest op het vervroegd terugbetaalde bedrag.

Bij consumentenkredieten gelden andere regels. Daar speelt het tijdstip van de vervroegde terugbetaling een rol.

Investeringskredieten zijn wettelijk niet geregeld. Daar moet je kijken naar de kredietovereenkomst. Beide partijen, ontlener en kredietgever, kunnen dit zelf onderling regelen. In de praktijk zal het de kredietgever zijn die hier het heft in handen heeft.

Voorbeeldberekening van een wederbeleggingsvergoeding:

• Hypothecaire lening:

  Stel, je wenst een vervroegde terugbetaling te doen. Jouw maandaflossing (mensualiteitenkrediet) bestaat uit een deel kapitaal en een deel intresten. Het intrestgedeelte bedraagt ongeveer 650 EUR. Dan betaal je als wederbeleggingsvergoeding dus 3 x 650 EUR, ofwel 1.950 EUR aan de kredietgever.

• Consumentenkrediet:

  Bij een persoonlijke lening met een resterende looptijd van meer dan één jaar betaal je 1% van het openstaande bedrag. Bij een resterende looptijd van minder dan één jaar is dit 0,5%. Heb je een lening op 120 maanden en na 52 maanden wil je een vervroegde terugbetaling doen, dan zal je dus 1% op het openstaande saldo in kapitaal betalen. Is het openstaand saldo in kapitaal dan nog 33.500 EUR? dan betaal je 335 EUR wederbeleggingsvergoeding.

• Investeringskrediet:

  Bij een investeringskrediet gelden er dus contractuele regels. Hiervoor moet je dus kijken naar wat er in het kredietcontract staat. Vele traditionele banken hebben in hun voorwaarden staan dat de wederbeleggingsvergoeding of de funding loss gelijk is aan de intresten tot het einde van de lening. Dus voor de resterende duurtijd van de lening. Daar is een einde aan gekomen met de Wet op de KMO Financiering. Voor investeringskredieten onder de 2 miljoen euro is dit beperkt geworden tot 6 maanden intresten. Voor investeringskredieten groter dan 2 miljoen euro gelden specifieke regels. Meer info vind je op de website van de FOD Economie.

Lees meer: Hoe bereken je een wederbeleggingsvergoeding?

Wanneer moet je een wederbeleggingsvergoeding betalen?

Een wederbeleggingsvergoeding wordt aangerekend in de volgende situaties:

1. Volledige vervroegde terugbetaling: Bijvoorbeeld bij verkoop van je woning.
2. Gedeeltelijke vervroegde terugbetaling: Als je een extra bedrag aflost om je maandelijkse lasten te verlagen.
3. Herfinanciering: Wanneer je je lening oversluit naar een andere kredietgever om te profiteren van een lagere rente.

Herfinanciering: Wat moet je weten?

Hoewel je een wederbeleggingsvergoeding betaalt bij herfinanciering, kan dit toch voordelig zijn op lange termijn als de nieuwe rentevoet veel lager is.

Lees meer: Wanneer moet je een wederbeleggingsvergoeding betalen?

Wanneer moet je geen wederbeleggingsvergoeding betalen?

Wanneer moet je nu geen wederbeleggingsvergoeding betalen? Eigenlijk is dat een heel eenvoudig antwoord, namelijk wanneer je op eindvervaldag betaalt. Ofwel is dit de laatste maandaflossing, ofwel is dit het kapitaal bij eindvervaldag zoals bij een bulletkrediet.

Wederbeleggingsvergoeding: hypothecaire kredieten vs. consumentenkredieten

De regels rond wederbeleggingsvergoedingen verschillen aanzienlijk tussen hypothecaire leningen en consumentenkredieten.

• Hypothecaire leningen: Maximaal drie maanden intrest, ongeacht de resterende looptijd.
• Consumentenkredieten:
  • 1% vergoeding bij een resterende looptijd van meer dan één jaar.
  • 0,5% vergoeding bij een resterende looptijd van minder dan één jaar.

Lees meer: Wat is het verschil tussen hypothecaire leningen en consumentenkredieten?

Kan je een wederbeleggingsvergoeding onderhandelen?

De wet voorziet voor de gereglementeerde kredieten maxima. Dit ter bescherming van de consument. Je zou dus kunnen denken dat je dan in bepaalde gevallen de grootte van de wederbeleggingsvergoeding zou kunnen bespreken met je kredietgever. Denk hierbij aan wanneer je:

• Je lening herfinanciert bij dezelfde kredietgever.
• Een goede financiële relatie hebt opgebouwd.

Lees meer: Kun je een wederbeleggingsvergoeding onderhandelen?

Wettelijke aspecten en bescherming bij wederbeleggingsvergoeding

In België zijn de regels rond wederbeleggingsvergoedingen vastgelegd om consumenten te beschermen tegen buitensporige kosten. Het bedrag is:

• Voor hypothecaire leningen: Wettelijk beperkt tot drie maanden intrest.
• Voor consumentenkredieten: Maximaal 1% of 0,5% van het vervroegd terugbetaalde bedrag, afhankelijk van de looptijd.
• Voor investeringskredieten onder de 2 mio euro: Wettelijk beperkt tot 6 maanden

Lees meer: Wat zegt de wet over wederbeleggingsvergoeding?

Wederbeleggingsvergoeding vs. funding loss

Soms wordt de term “funding loss” gebruikt in plaats van wederbeleggingsvergoeding. Hoewel beide concepten verband houden met vervroegde terugbetaling, zijn ze niet hetzelfde:

• Wederbeleggingsvergoeding: Wettelijk vastgelegde vergoeding.
• Funding loss: Een meer complexe berekening die kredietgevers in specifieke gevallen hanteren, bijvoorbeeld bij leningen met variabele rente.

Lees meer: Wederbeleggingsvergoeding vs. funding loss: Wat is het verschil?

Praktische tips voor jou

1. Vraag een simulatie aan
   Laat je kredietverstrekker berekenen wat de wederbeleggingsvergoeding zal zijn. Dit helpt je om de totale kosten in te schatten.
2. Gebruik een aflossingstabel
   Analyseer hoe je lening zich ontwikkelt en bepaal of vervroegde terugbetaling financieel voordelig is.
3. Overweeg alternatieven
   Soms is gedeeltelijke terugbetaling of herfinanciering bij dezelfde kredietgever voordeliger dan volledige aflossing.

Lees meer: Wederbeleggingsvergoeding berekenen met een aflossingstabel.

Waarom kiezen voor Credishop om jouw krediet te behandelen ?

Bij Credishop begrijpen we dat vervroegde terugbetaling een belangrijke beslissing is. Onze experts bieden:

• Persoonlijk advies: Gericht op jouw financiële situatie.
• Oplossingen op maat: Van herfinanciering tot optimalisatie van je lening.
• Transparantie: Geen verrassingen, alleen duidelijke kosten en voordelen.

Maak een afspraak voor advies op maat