Wanneer je jouw lening vervroegd wilt aflossen, brengt de kredietverstrekker vaak een wederbeleggingsvergoeding in rekening. Dit bedrag compenseert de kredietgever voor het verlies aan rente-inkomsten. Maar hoe wordt deze vergoeding precies berekend? In dit artikel leggen we het stap voor stap uit.
Een wederbeleggingsvergoeding is een compensatie voor kredietverstrekkers. Het bedrag dat je betaalt hangt af van:
De regels voor de berekening zijn in België wettelijk vastgelegd en verschillen per krediettype.
Voor hypothecaire leningen in België is de wederbeleggingsvergoeding wettelijk beperkt tot maximaal drie maanden intrest op het vervroegd terugbetaalde bedrag.
Om hier een berekening van te kunnen maken, neem je de aflossingstabel bij de hand en ga je naar de datum van de huidige vervaldag. Je zal er jouw totale maandelijkse aflossing terugvinden, opgesplitst in een deel kapitaal en een deel intresten.
Dan is het gemakkelijk een idee te hebben.
Bij consumentenkredieten hangt de wederbeleggingsvergoeding af van de resterende looptijd:
Bijvoorbeeld:
Je hebt een autolening op 60 maanden en momenteel is er nog een openstaand saldo in kapitaal van 23.517,14 EUR. Je wilt een volledige terugbetaling doen na 33 maanden, dus lang voor het laatste jaar, dan betaal je 1% op 23.517,14 EUR. Met andere woorden, betaal je 235,17 EUR als wederbeleggingsvergoeding.
Bij investeringskredieten (zoals voor patrimoniumvennootschappen) gelden vaak andere voorwaarden. Vroeger rekenden kredietgevers een echte funding loss aan tot de laatste vervaldag. Sinds de wetgeving op KMO Financiering, is er beslist dat kredietgevers rekenen voor investeringskredieten maximaal zes maanden intrest mogen aanrekenen als wederbeleggingsvergoeding.
Opnieuw kan je dit inschatten aan de hand van de aflossingstabel, net zoals bij hypothecaire kredieten.
Je berekent 0,5% of 1% op het openstaande kapitaal voor een wederbeleggingsvergoeding voor een hypothecair krediet.
In plaats van te kijken naar het gedeelte van de intresten neem je de volledige maandsom die je moet betalen en die vermenigvuldig je met drie.
Je hebt in het verleden al eens een gedeeltelijke vervroegde terugbetaling verricht en je baseert je nog altijd op de oorspronkelijke aflossingstabel om de wederbeleggingsvergoeding te berekenen.
Je hebt momenteel achterstand in de betaling, waardoor er misschien nalatigheidsintresten lopen en er een heel ander kapitaal openstaat. Dan zal de afrekening ook niet correct zijn.
De berekening van een wederbeleggingsvergoeding komt altijd aan bod bij een gehele of vervroegde terugbetaling.
Wanneer is het nu interessant?
Waarop moet je letten?
Sommige mensen willen te snel of te vroeg een gedeeltelijke terugbetaling van hun lening doen. Ze denken dan dat hun maandlast serieus naar omlaag zal gaan.
Maar niets is minder waar!
Het bedrag dat je vervroegd terugbetaalt, is dus een bruto bedrag. Hiervan moet je dus nog een wederbeleggingsvergoeding van aftrekken, waardoor er minder naar de terugbetaling van je lening zal gaan.
Het is dan ook maar pas interessant om een vervroegde terugbetaling te doen vanaf de tweede helft van de looptijd van je lening. Dan betaal je verhoudingsgewijs minder wederbeleggingsvergoeding en meer op het krediet terug.
Bij Credishop krijg je: