Een huis kopen zonder spaargeld. Kan dat nog?
Chat met ons
Overslaan en naar de inhoud gaan

Je wil een huis kopen zonder spaargeld. Kan dat?

Woonkrediet

2 July 2020

Als je een huis wil kopen en een woonkrediet wil afsluiten, dan vraagt de kredietgever een eigen inbreng. Met andere woorden, de bank vraagt dat je een deel van de aankoop met eigen middelen betaalt. Maar wat als je over onvoldoende financiële middelen beschikt? Kan je dan nog een huis kopen zonder spaargeld? Kan je nog een "all-in" krediet krijgen?

Als je een huis wil kopen en een woonkrediet wil afsluiten, dan vraagt de kredietgever een eigen inbreng. Met andere woorden, de bank vraagt dat je een deel van de aankoop met eigen middelen betaalt. Maar wat als je over onvoldoende financiële middelen beschikt? Kan je dan nog een huis kopen zonder spaargeld? Kan je nog een "all-in" krediet krijgen? Wij zoeken het voor je uit!

Een huis kopen zonder spaargeld: tot hoeveel kan je lenen? Is een "all-in" krediet nog mogelijk?

Een belangrijk criterium bij de aanvraag van een woonkrediet is de quotiteit. Dat is de verhouding tussen het bedrag dat je wil lenen en de waarde van de woning. Je berekent de quotiteit via een breuk, met in de teller het kredietbedrag en in de noemer de waarde van je woning. Dit resultaat vermenigvuldig je met 100 en zo bekom je het percentage van je quotiteit.

Voorbeeld:

Kredietbedrag       * 100 = quotiteit uitgedrukt in procenten
Waarde van je woning

Je wil 175.000 euro lenen voor een woning die 200.000 euro waard is. Dan bereken je zo de quotiteit:

175.000 * 100 = 87,5%
200.000

Regel: maximale quotiteit van 90%

Banken mogen, mede onder impuls van de toezichthouder (Nationale Bank van België), in de regel alleen nog leningen toekennen met een maximale quotiteit van 90%. Je dient dus zelf 10% van de waarde van de woning te betalen met spaargeld. Soms vragen banken zelfs een eigen inbreng van 20% van de verkoopprijs. 

Toch betekent dit niet dat je, als je een huis wil kopen zonder spaargeld geen lening meer kunt krijgen. De regel van 90% wordt immers beoordeeld op het niveau van de volledige hypotheekportefeuille van de bank. Uitzonderingen zijn dus nog mogelijk, maar het zijn en blijven wel uitzonderingen. Lees hier hoe we Davy met een "all-in" krediet hebben kunnen helpen. Hij werd eigenaar van zijn eerste woning zonder eigen inbreng. 

Soepeler voor eerste woning, "all-in" krediet dus mogelijk

Ben je op zoek naar een lening voor je eerste woning, dan is er goed nieuws. De Nationale Bank laat kredietgevers immers toe om in dergelijke gevallen wat soepeler te zijn.

Zo mogen banken maximaal 35% van hun leenvolume (het totaalbedrag dat de banken aan hypothecaire kredieten ontlenen) besteden aan woonkredieten met een quotiteit hoger dan 90%. Van die 35% mag maximaal 5% van de kredieten een quotiteit van meer dan 100% hebben.

Met andere woorden:

  • 35 op 100 hypothecaire leningen mag een quotiteit hebben hoger dan 90%.
  • Van deze 35 gezinnen mag slechts 1,75 gezinnen (5%) een lening afsluiten met een quotiteit hoger dan 100%.

Je merkt dus dat het niet zo evident zal zijn om nog een "all-in" lening te krijgen als je een huis wil kopen zonder spaargeld. Maar onmogelijk is het dus niet. 

Niet alle kredietgevers zijn even streng, "all-in" kredieten blijven mogelijk

Zal je dan nooit een eigen woning kunnen kopen? Natuurlijk niet! Sommige gespecialiseerde kredietgevers bieden toch nog "all-in" kredieten aan. Deze oplossingen zal je niet vinden bij de traditionele banken, want ze vragen een diepgaandere analyse van jouw situatie. Hier bestaat geen “one size fits all”. 

Een onafhankelijk bemiddelaar zoals Credishop gaat voor jou op zoek naar een krediet als je een huis wil kopen zonder spaargeld. Wij praten met verschillende kredietverstrekkers en onderzoeken alle mogelijkheden voor een "all-in" krediet. We stellen ook een simulatie van je "all-in" lening op. Maak daarom een afspraak bij een onafhankelijk kredietbemiddelaar in je buurt en bespreek jouw "all-in" krediet.